住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び

住宅ローンよくある失敗と対策

住宅ローンよくある失敗と対策

住宅ローンは数十年にわたって利用するサービスであり、家計の直結するものなので、住宅ローンで失敗してしまうと、後悔してもしきれません。ここでは住宅ローンでよくある失敗とそうならないための対策を解説していきます。

1.自己資金0円で借りたけど、意外な出費があって結局カードローンで借りるはめに

met128 128住宅ローンでは、頭金0円で住宅購入価格全額借りられるものが増えてきました。頭金をねん出できない方でも住宅購入ができるということで人気があるのですが、実はここには落とし穴があります。

頭金0円でローンが組める ≠ 貯金0円でローンが組める

ことではないのです。実際に住宅を購入するとなったら、事務手数料、登記費用、印紙代、司法書士報酬などの諸費用や引越し費用、移転先の新居のインテリア代、中古住宅ならリフォーム費用など、100万円ぐらいはかかってしまうものなのです。

「頭金0円で住宅ローンが利用できると思っていたら、意外と必要なものが多く、結局不足分をカードローンで借りてしまった。」

なんてことになったら、元も子もありません。

対策:

2.変動金利で返済負担率35%で借りたら、金利が上昇して住宅ローンを払えなくなった

現在は低金利状態が続いているため、金利が上昇して住宅ローンが払えないという方はいませんが、将来このリスクが発生する可能性があります。

金利0.6%の変動金利で、返済負担率35%で、年収300万円の方が住宅ローンを借りるとしたら毎月の返済額:87500円という計算になります。

35年ローンであれば、3300万円の物件まで手が届くことになります。年収300万円で年収の11倍の3300万円の物件が購入できるというのは、変動金利というのはそれだけ金利負担が少ないということになりますが、この金利が10年後に3.0%上昇したら返済額はいくらになるでしょうか?

返済額は 87,500円 → 121,274円 に増加するのです。年収300万円の方は月収25万円なので、半分をローン返済に回すことになってしまいます。これが残りの25年も続くのです。「返済が困難になってしまい、なくなく物件を手放す」なんてことも全くないわけではないのです。


対策:

  • 返済負担率は25%が標準。年収倍率は7倍ぐらいまでに抑える(私はいくら借りられる?
  • 変動金利を選ぶなら繰り上げ返済で返済期間を短縮してリスクを減らす
  • 年収が200万円~300万円の方は全期間固定金利を選ぶ

3.当初10年固定金利を選んだら、当初期間終了後に返済額が大きく増えていた

当初10年固定金利のタイプの住宅ローンは、金利が低金利で10年固定ということで単純に見た目だけで選んでしまう方も多いのですが、決してお得な住宅ローンではないのです。

よく当初10年固定金利は全期間固定金利よりも低金利で、変動金利よりもリスクが少ない中間に位置している金利タイプと勘違いする方が多いのですが

実際には30年の借入期間だとすると、その3分の1の10年しか固定金利ではなく、さらにはじめの10年は一番金利上昇リスクが少ない期間なのです。非常に変動金利に近い位置にあるものなのです。

その上、当初期間終了後は大きく金利が上昇してしまうため、当初期間の金利だけを見て低金利として加入した人が11年目以降の返済額を見て驚いてしまう方も多いのです。

対策:

  • 当初10年固定金利ではなく、変動金利を選ぶ(10年固定金利にだまされるな
  • 当初期間が終了したら借り換えを実行する
  • 当初固定金利の住宅ローンを選ぶときには当初期間終了後の金利を確認する

4.一社にしか申し込んでいなかったら、本審査で落とされて残金決済に間に合わなかった

住宅ローンの審査は通るものと思ってしまって、「はじめから一社にしか申し込んでいなかった場合に本審査で落とされてしまって、予定している残金支払いのタイミングに間に合わず、なくなく物件をあきらめた。」という方も意外と多いのです。

ポイントは住宅ローンの審査は落ちることも普通にあるということと、複数の住宅ローンに申込んでも問題ないということなのです。

審査は早くても1ヶ月、遅ければ2か月ぐらいかかることもあるため、審査が落ちてから他の住宅ローンを探していると遅いのです。

はじめに2社、3社に申込んでおいて本審査の結果が出て、その上で銀行から最終確認が来た段階で1社に絞れば良いだけなのです。はじめの手間を軽視したために希望物件が購入できず、手付金分だけ損してしまうことが起きては元も子もありません。

対策:

5.借り換えのときにそのとき借入中だった銀行の営業に相談したら、過度な引き留めにあってしまった

銀行にとっては、住宅ローンを借り換えられてしまうというのは是が非でも避けたいことなのです。銀行は利息収益で成り立っているため、融資残高が下がってしまう借り換えというのは損失を意味するのです。

また、借り手にとっては、新規の住宅ローンの契約などからお付き合いのある営業担当についつい相談してしまうということも多いようです。

その結果、現在借入中の銀行の営業マンは、必死で借り換えを食い止めることになり、結果として借り換えができなかった。想定していた借り換えメリットが得られなかった。ということになってしまうのです。

借入中の銀行に話をするのは、借り換え先の銀行の本審査が通ってからで良いのです。

対策:

  • 借り換えのときは借入中の銀行には内密にすすめる

 

 

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2017年3月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.570%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.590%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

商品詳細、口コミを見る

ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

がん、心筋梗塞、脳卒中など8つの疾病で就業不能状態になっても、住宅ローン返済が免除される8疾病保障が無料付帯。変動金利、5年、10年当初固定金利も圧倒的な低金利。さらに女性の方には保険料無料でガン診断給付金付き

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.568%
0.497%(自己資金2割)
0.447%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.560%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%
※1
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ランキングアイコン3位じぶん銀行 住宅ローン
じぶん銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

じぶん銀行は変動金利が0.497%と業界最低水準の金利を実現。さらにがん50%保障団信が無料付帯、印紙代無料、auユーザーは最長5年毎月500円キャッシュバック。さらに契約まで最短10日と「お得さ」と「使い勝手」で人気急上昇中

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.497%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.500%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • オリコン満足度ランキングで4年連続1位
  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.549%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.499%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込) 1.015%
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.16%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い。借り換え負担が軽い
  • 家計が苦しいときに繰上返済した期間は元金返済を一旦休止できる
  • 要介護状態でも団信が適用。完済年齢が高齢になる場合に安心
  • 家事代行サービスや病児保育が最大50回分無料で利用ができる
●変動金利(保証料、優遇込) 0.480%
●金利以外の主要な負担費用 54,000円(税込)/安心パック(介護保障・コントロール返済)108,000円(税込)/安心パックW(家事代行・病児保育)162,000円(税込)
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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

  • WEB申込限定借り換えローンは当初10年固定が低金利
  • 大手都市銀行なのに保証料が無料で総返済額が安い
  • WEB申込後に店舗や住宅ローンプラザで相談できるので安心
●変動金利(保証料、優遇込) 0.569%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込) 0.550%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料32,400円+借入額の2.16%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.08%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.010%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.710%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.120%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.820%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.404%(楽天銀行口座返済で1.08%)
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住宅ローン人気ランキング   2017年3月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.570%0.590%借入額の2.16%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
詳細
2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.568%
頭金2割
0.497%
借換
0.447%
0.560%
借換
0.500%
借入額の2.16%※10円・8疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能
・女性限定ガン診断給付金特約無料
詳細
3位じぶん銀行
じぶん銀行住宅ローン
0.497%0.500%借入額の2.16%0円

「がん50%保障団信」が無料付帯
・銀行初!申込みから契約までネット完結
・収入印紙代(2万円前後)が無料

詳細
4位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.549%
新規+頭金1割
0.499%
1.015%
新規+頭金1割
0.965%
借入額の2.16%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・オリコン満足度ランキング4年連続No.1
・翌月の金利を半月前に発表
詳細
5位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2017年3月適用金利
0.825%

借換
0.569%
1.150%

借換
0.550%
3.24万円(借換
+借入額
の2.16%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

詳細
6位新生銀行
新生銀行住宅ローン
0.480%1.050%10.8万円0円事務手数料が圧倒的に安い
要介護時の返済免除
・リフォーム資金も同金利で借入可能
・事務手数料16.2万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
詳細
7位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.800%~1.275%
借換
0.800%~1.175%
1.025%~1.500%
借換
1.025%~1.400%
3.24万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

詳細
8位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
0.580%1.350%借入額の2.16%0円・三菱東京UFJ銀行の低金利
・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
詳細
9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.507%~1.157%1.123%~1.773%32.4万円0円

・事務手数料324,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答

詳細
10位三菱東京UFJ銀行
三菱東京UFJ銀行住宅ローン
0.825%~1.075%1.050%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.825%~0.975%1.000%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
12位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
1.550%1.950%

10.8万円

0円・預金した金額分は住宅ローン金利が0%になる詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2017年3月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位楽天銀行
フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.010%1.120%借入額の1.404%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.08%
詳細
2位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.010%1.120%借入額の1.08%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
・フラット35実績No.1
・キャンペーンで事務手数料1.08%
詳細
3位住信SBIネット銀行
フラット35
sbi
1.010%1.120%借入額の2.16%約200万円・事務手数料に0.5%上乗せで「8疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円(税別)
・事前審査結果は3営業日以内に通知
詳細

住宅ローン借り換えメリット スピード診断

現在の毎月の返済額 万円

住宅ローン借り換えメリット診断

このシミュレーションは、住宅ローンを借り換えた際の返済メリットを試算するもので結果を保証するものではありません。正確な借り換えメリットは、各銀行へ相談しましょう。

半年毎ボーナス返済の増額 万円
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現在の借入金利
  
 

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 11年後 ボーナス月の返済額
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ボーナス月の返済額
1年間のご返済額
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借り換え手数料
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