フラット35より低金利の固定金利「ARUHI スーパーフラット」に注目！
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- カテゴリ: 住宅ローンサービス分析
- 作者: 住宅ローン比較
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フラット35より低金利の固定金利「ARUHI スーパーフラット」に注目！
「フラット35より、低金利の固定金利なんて本当にあるの？」
あります。今回は、ARUHIが提供している「ARUHI スーパーフラット」という住宅ローンプランについて解説します。
「ARUHI スーパーフラット」とは？
ARUHI スーパーフラットとは
ARUHI スーパーフラットは、【フラット３５】（保証型）を用いたARUHI独自の商品であり、従来のフラット３５よりも低金利で利用できる住宅ローンプランのこと
を言います。
どのくらい金利が違うのか？
つまり、
「団信不加入」「借入期間35年」「自己資金：1割超」だったとした場合
- 「ARUHI フラット３５」金利：年1.150%
- 「ARUHI スーパーフラット8」金利：年0.970%
- 「ARUHI スーパーフラット9」金利：年1.020%
と、「ARUHI スーパーフラット」の金利が「ARUHI フラット３５」よりも低金利になっているのです。
もちろん、どちらも「全期間固定金利」です。
「ARUHI スーパーフラット8」金利：「ARUHI フラット３５」金利 － 0.18％
「ARUHI スーパーフラット9」金利：「ARUHI フラット３５」金利 － 0.13％
と金利が低金利になるのです。
「ARUHI スーパーフラット」は、「ARUHI フラット３５」と同じ全期間固定金利でありながら、0.13％～0.18％も金利が低金利になる住宅ローンプランである
と言えます。
「ARUHI フラット３５」の金利は、住宅金融支援機構が決めた最低金利です。
ということは
「ARUHI スーパーフラット」は、多くの銀行が提供する「フラット３５」よりも、0.13％～0.18％も金利が低金利になる住宅ローンプランである
と言えるのです。
なぜ、「ARUHI スーパーフラット」は住宅金融支援機構の決めた「フラット３５」金利よりも低金利で販売できるのか？
理由その１．【フラット３５（保証型）】を採用している方
多くの銀行がフラット３５を販売するときに採用しているのが【フラット３５（買取型）】です。
「ARUHI スーパーフラット」でARUHIが採用しているのが【フラット３５（保証型）】です。
【フラット３５（買取型）】と【フラット３５（保証型）】の違いが、フラット３５の金利設定に影響を与えているのです。
【フラット３５（買取型）】の仕組み
銀行や金融機関が販売したフラット３５という住宅ローンの債権を住宅金融支援機構が買い取る仕組み
【フラット３５（保証型）】の仕組み
銀行や金融機関が販売したフラット３５で返済がされない場合に、住宅金融支援機構が代位弁済（代わりに支払う）「債務の支払いの保証」を行う仕組み
という違いがあります。
もっと簡単に言えば
【フラット３５（買取型）】は、銀行や金融機関がフラット３５を販売して、住宅金融支援機構に売却するだけの仕組みなので、銀行は販売代理店という機能になり、売却後の債権者は住宅金融支援機構になります。
買取前提ですので、住宅金融支援機構があらかじめ「金利をこの範囲内にしてくださいね。」と決めているのです。
一方、【フラット３５（保証型）】では、債権者はあくまでも銀行や金融機関であり、住宅金融支援機構は保証会社としての機能になります。
そのため、住宅金融支援機構があらかじめ「金利をこの範囲内にしてくださいね。」と決めているわけではなく、銀行や金融機関が決めることができるのです。
フラット３５を販売する300社を超える金融機関が採用しているのは【フラット３５（買取型）】であり、【フラット３５（保証型）】を販売しているのは
- アルヒ株式会社
- 日本住宅ローン株式会社
- 財形住宅金融株式会社
の3社しかありません。
金融機関にとっては、【フラット３５（保証型）】はリスクが高いのです。ただし、【フラット３５（保証型）】はリスクが高い反面、金利を自由に設定できるメリットがあります。
これを利用したのが「ARUHI スーパーフラット」なのです。
理由その２．通常のフラット３５よりも条件を厳しく設定している
フラット３５の利用条件
| 商品名 | 融資比率 | 返済負担率 |
|---|---|---|
| フラット３５ | 住宅購入価額10割以下 | 30％以内（400万円未満）／35％以内（400万円以上） |
ARUHI スーパーフラットの利用条件
| 商品名 | 融資比率 | 返済負担率 |
|---|---|---|
| ARUHI スーパーフラット8 | 住宅購入価額8割以下（残り2割は手持金） | 30％以内（400万円未満）／35％以内（400万円以上） |
| ARUHI スーパーフラット9 | 住宅購入価額9割以下（残り1割は手持金） | 20％以内 |
| ARUHI スーパーフラット借換 | 住宅購入価額10割以下 | 30％以内（400万円未満）／35％以内（400万円以上） |
となっています。
つまり、
- 「自己資金が2割以上」という条件が加わる → ARUHI スーパーフラット8が利用可能
- 「返済負担率20％以内」という条件が加わる → ARUHI スーパーフラット9が利用可能
- 「借り換え」という条件が加わる → ARUHI スーパーフラット借換が利用可能
となっています。
通常のフラット３５よりも、融資条件を厳しく設定することで「貸し倒れリスク」を抑えて、通常のフラット３５よりも低金利の商品設計が実現できているのです。
「ARUHI スーパーフラット」は「フラット３５S」「フラット３５リノベ」バージョンもある！
「ARUHI スーパーフラット」には
- ARUHI スーパーフラットS
- ARUHI スーパーフラットリノベ
と、フラット３５の低金利プランにも対応しています。
まとめ
フラット３５を検討しているのであれば、全期間固定金利というメリットは変わらずより低金利の「ARUHI スーパーフラット」を利用すべきです。
「ARUHI スーパーフラット」が利用できるかどうか？条件を再度確認してみることをおすすめします。
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