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総返済額を減らす三つのカギ…住宅ローンの借り換えが人気

総返済額を減らす三つのカギ…住宅ローンの借り換えが人気

2012/7/15 読売新聞

 住宅ローンの金利が過去最低の水準に下がっている。これから家を買おうという人だけでなく、すでにローンを返済中の人も、借り換えなどで負担を大きく減らせる可能性がある。

 過去最低1.6%以下

 6月から7月にかけ、三菱UFJ銀行や、みずほ銀行など大手各行は10年物の住宅ローンの固定金利を相次いで引き下げた。
 最も優遇された条件の場合、三井住友信託銀行が年1・35%、三菱東京UFJと、りそなが1・4%など、民間銀行としては過去最低水準になった。ほかの大手銀も軒並み1・6%以下で、2007年春の平均金利に比べると1%超も下がっている。

 この低金利を活用しようとして、住宅ローンを借り換える場合、手数料などが必要になるが、一般には「残額が1000万円以上、支払期間が10年以上残っている場合、金利が1%下がれば、借り換えのメリットが出る」と言われる。今の金利水準であれば、多くの人が当てはまりそうだ。

当初期間後に注意

 ただ、各行の最も優遇された金利は、10年程度の当初期間が過ぎると、金利が上がるように設計されていることが多く、注意が必要だ。
 例えば、3000万円を30年借りる場合、当初10年間は1・4%、11年目以降は2・4%のローンを借りると、総返済額は3917万円程度となる。これに対し、全期間1・45%のローンでは、総返済額は約3700万円だ。
 繰り上げ返済で短期に返済する人には前者が、ゆっくり返済しようとする人には後者が向いている。

リフォーム資金に

 多くの銀行は、住宅ローンの借り換えの際、リフォーム資金も住宅ローンに組み込むことができるようになっている。
 最近は借り換えで金利負担が下がる分を、自宅のリフォームに充てる人も増えているという。みずほ銀行では、中古住宅を買う際のリフォーム資金も住宅ローンに組み込める。

住宅ローン比較ラボ編集部コメント

 読売新聞の記事だが、いまいち要点をついていない。もちろん、30年全期間固定1.45%と、10年当初固定1.4%でそれ以降2.4%であれば、20年全期間固定1.45%の方が言いに決まっているが、、、そんな全期間固定金利の住宅ローン商品はない。フラット35でも、2%切るラインがぎりぎり。なので、上記を鵜呑みにするのではなく、今の欧州危機の影響で当分は景気が良くならず金利があがらないと考えているのであれば、当初期間固定ではなく、変動金利か全期間固定金利を選ぶべきだろう。

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2024年3月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

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●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.430%
0.430%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.690%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

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●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.320%
0.298%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.948%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン3位ソニー銀行 住宅ローン
ソニー銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

ソニー銀行は変動金利が0.397%、頭金1割超で0.397%と業界最低水準の金利を実現。さらにオリコン満足度ランキングで4年連続1位を誇りサービスレベルの高さに定評。固定金利と変動金利の切替えが自由に何度も可能でリスク回避

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.397%
0.397%(新規購入&自己資金1割~)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)

●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.20%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

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●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.397%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.397%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
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住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.10%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
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→フラット35sなら当初10年間の金利 0.860%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.640%
→フラット35sなら当初10年間の金利 1.340%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.43%(楽天銀行口座返済で1.10%)
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住宅ローン人気ランキング   2024年3月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.430%1.690%借入額の2.20%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
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2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.320%
借換
0.298%
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借入額の2.20%※10円・全疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能(金利0.05%上乗)
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3位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.397%
新規+頭金1割
0.397%

新規+頭金1割
借入額の2.20%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・がん50%保障特約付団信無料付帯
・翌月の金利を半月前に発表
・AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
詳細
4位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2024年3月適用金利
0.540%

借換
0.340%
1.840%

借換
1.585%
3.3万円(借換
+借入額
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借り換えなら保証料お客様負担0円に
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>東京スター銀行住宅ローン
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6位SBI新生銀行
SBI新生銀行住宅ローン
0.420%-

借入額の2.20%

0円・リフォーム資金も同金利で借入可能詳細
7位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
借入額の2.20%0円・三菱UFJ銀行の低金利
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8位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.575%~0.875%
借換
0.575%~0.875%
1.600%~1.900%
借換
1.600%~1.900%
3.3万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
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9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.556%~1.206%1.734%~2.384%33万円0円

・事務手数料330,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答
全疾病保障無料付帯

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10位三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行住宅ローン
0.345%~0.475%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.675%~0.925%1.340%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2024年3月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位住信SBIネット銀行
フラット35(買取型)
sbi
1.160%1.640%借入額の1.10%約200万円

・事務手数料1.10%
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2位楽天銀行
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楽天銀行住宅ローン
1.160%1.640%借入額の1.43%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.10%
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3位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.160%1.640%借入額の2.20%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
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