借り換えは、返済額削減と返済期間短縮どっちがお得？

詳細: 親カテゴリ: 住宅ローンの達人が教える; カテゴリ: 徹底比較！どっちがお得; 作者: 住宅ローン比較; 参照数: 8097

借り換えは、返済額削減と返済期間短縮どっちがお得？

住宅ローンの借り換えをする時には、返済期間は変えずに毎月の返済額を下げる方法と毎月の返済額を変えずに返済期間を短縮する方法の2つの方法があります。これはどちらを選んだほうがお得なのでしょうか？

借り換え時の返済額削減と返済期間短縮の比較

試算条件　残債務2000万円　残返済期間20年　金利3％から2％の固定金利へ借り換え

返済期間が同じ20年の場合

毎月の返済額　110,919円 → 101,176円
総返済額　26,620,567円 → 24,282,300円

毎月の返済額をほぼ変えない場合

返済期間　20年 → 18年
毎月の返済額　110,919円 → 110,333円
総返済額　26,620,567円 → 23,831,910円

結果

毎月の返済額を変えずに返済期間を短縮した方が約45万円ほど総返済額が減る結果になった。

考察

これは、当たり前のことではあるが、返済期間を短くした方がより返済負担額が減ることになる。今回の試算の場合は、固定金利プランとしたが、変動金利タイプを選択している場合は、返済負担額の削減以上に金利上昇リスクを軽減する意味でも、期間短縮形を選んだ方がメリットが大きいと言えるだろう。

ぎりぎりの家計で毎月の返済額が苦しい場合を除いて、住宅ローンの借り換えをする時には、返済期間の短縮を検討しよう。ちなみに、銀行側は長く借りてもらった方が儲かるため、毎月の返済額削減プランを勧めてくるケースの方が多い。

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住宅ローン人気銀行ピックアップ 2023年10月最新情報

イオン銀行住宅ローン
イオン銀行住宅ローンのウェブサイト画像

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0.430%
0.430%(借り換え)
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住信SBIネット銀行住宅ローン
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●当初10年固定金利（保証料、優遇込）
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事務手数料
借入額の2.20%
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ソニー銀行住宅ローン
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注目！住宅ローンピックアップ

ソニー銀行住宅ローン
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●金利以外の主要な負担費用事務手数料
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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

SBI新生銀行住宅ローン
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借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

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家計が苦しいときに繰上返済した期間は元金返済を一旦休止できる
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りそな銀行住宅ローン
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※2023年10月適用金利

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WEB申込限定借り換えローンは当初10年固定が低金利
大手都市銀行なのに保証料が無料で総返済額が安い
WEB申込後に店舗や住宅ローンプラザで相談できるので安心

●変動金利（保証料、優遇込） 0.370%
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住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

楽天銀行フラット35
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フラット35で人気の理由は「最低金利＋事務手数料の安さ」

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楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.10％
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→フラット35sなら当初10年間の金利 1.430%
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住宅ローン人気ランキング 2023年10月最新情報

順位	銀行名	変動金利（保証料・優遇込）	当初10年固定金利（保証料・優遇込）	事務手数料（税込）	団信料	メリット／独自サービス	詳細
1位	イオン銀行	0.430%	1.410%	借入額の2.20％	0円	・イオンでの買い物5％OFF ・5年間で最大22.5万円分割引可能	詳細
2位	住信SBIネット銀行	0.320% 借換 0.299%	1.280% 借換	借入額の2.20％※1	0円	・全疾病保障が無料付帯・諸費用分も借入可能（金利0.05%上乗）	詳細
3位	ソニー銀行	0.447% 新規＋頭金1割 0.397%	新規＋頭金1割	借入額の2.20％	0円	・固定と変動を何度でも切り替え可能・がん50％保障特約付団信無料付帯・翌月の金利を半月前に発表・AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答	詳細
4位	りそな銀行 ※2023年10月適用金利	0.540% ※ 借換 0.370%	1.850% ※ 借換 1.650%	3.3万円(借換＋借入額の2.20％)	0円	・銀行初！新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」・借り換えなら保証料お客様負担0円に ※WEB受付は借りかえローンのみです。	詳細
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10位	三菱ＵＦＪ銀行	0.675%		3.3万円	0円	・メガバンクの安心	詳細
11位	三井住友銀行	0.675%～0.925%	1.340%	3.3万円	0円	・メガバンクの安心	詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング 2023年10月最新情報

順位	銀行名	15年～20年金利	21年～35年金利	事務手数料（税込）	団信料	メリット／独自サービス	詳細
1位	住信SBIネット銀行フラット35（買取型）	1.200%	1.680%	借入額の1.10％	約200万円	・事務手数料1.10％・事務手数料に0.5％上乗せで「全疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円（税別）・事前審査結果は3営業日以内に通知	詳細
2位	楽天銀行フラット35	1.200%	1.680%	借入額の1.43％	約200万円	・事務手数料が安い・楽天銀行口座返済で事務手数料1.10％	詳細
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順位

銀行名

15年～20年金利

21年～35年金利

事務
手数料
（税込）

団信料

メリット／独自サービス

詳細

1位

住信SBIネット銀行
フラット35（買取型）
sbi