住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び

住宅ローンの厳しい審査

住宅ローンには厳しい審査がある

住宅口-ンについて、あまり調べていない人のなかには、「銀行に行って住宅ローンを貸してください」といえば、簡単に借りられると思っている人も少なくありません。今、あなたがそう考えているなら、住宅ローンを借りるのは「思った以上に難しい」と考えてください。

住宅ローンは、住宅の売買契約を結んでから住宅ローンの申し込みを行います。しかし、実際には住宅の売買契約を結んだにもかかわらず、住宅ローンの審査が通らず、泣く泣く売買契約を破棄する人も少なくありません。

住宅販売のチラシなどに「キャンセル住戸」と書いてある場合は、ほとんどの場合、買いたかった人が住宅ローンの審査が通らずに、キャンセルせざるを得なかった物件なのです。そうならないためには、身の丈にあった住宅選びと住宅ローン、住宅ローン審査に関する知識をもって資金計画をする必要があります。

一度、審査に落ちても、ほかの金融機関で審査をすれば通るということありますが、審査をギリギリでクリアするラインというのは、住宅ローンの条件を厳しくすることで、ギリギリ貸せるというのと同義語なので、金利や返済機関等の条件は悪くなってしまいます。事前の情報(特に住宅ローン審査に関する情報)をきちんと集めて、無理なく審査が通るように住宅を選び、住宅ローンを申込みましょう。

金融機関が見ている審査条件 

●個人信用情報

私達がクレジットカードを作ったり、借入れをしたりすると、その記録は個人信用情報として登録されます。銀行は、住宅ローンの申込みがあった場合、この情報を確認します。万一、過去に延滞したことがある場合には、5年間程度はその記録が残っており、借入れすることは難しくなります。また、他の借入れがあることもわかってしまいますので、ショッピングローンやリボ払い、キャッシングなどの残高があれば隠さずに申し出をしておきましょう。隠すことで信用が落ちるケースもあります。

また、金融機関によっては、クレジットカードについているキャッシング枠も借入金とみなされることもあります。普段利用しない、不要なクレジットカードについては、念のため住宅ローンを申し込む前に解約しておきましょう。

●勤続年数

収入額の安定性という点で、勤続年数が問われます。すぐにやめてしまう人は、今後もやめる可能性が高く、収入が安定しないと金融機関にみなされます。通常は勤続3年以上が目安です。ただし、転職したばかりでも、同じ業界や業種でのキャリアアップであれば、勤続年数が短くても大丈夫な場合があります。

●勤務先

勤務先も重要です。大企業であれば収入の安定性は高いと評価されますが、中小企業勤務の場合には、大企業勤務の人に比べると審査は厳しくなると思われます。ただし、中小企業勤務だからと言って、借入れができないわけではありません。収入や借入れ金額、物件の担保評価など、あくまでも総合的に判断されます。安定している公務員などは、審査が通り易いです。自営業の人も、事業の継続年数3年以上が目安になります。自営業の場合には、特に収入の安定性が不透明なため、過去3年間の所得が審査の対象となります。

●健康状態

住宅ローンを借入れするためには、団信に加入できること、つまり、生命保険に加入できる健康状態であることが必要になってきます。もし、健康状態が心配な場合には、まずは団体信用生命保険に加入できるかどうかを相談してみましょう。また、一部の金融機関では、引受条件緩和型の団体信用生命保険を取り扱っています。高血圧や糖尿病など、通常の団信では受けられないものでも、一定範囲内で加入できる場合もあります。

●最低年収

金融機関によってさまざまですが、200~300万円程度のところが多いようです。中には400万円というところや、収入合算者も最低年収の要件を満たす必要がある場合もあります。

●年収負担率

これは、<年間返済額÷年収>で計算されるものです。年収によって、一定の割合以内までの返済額とされています。年収負担率の上限は各金融機関によって異なりますが、年収によって25~35%以内としているところが多いようです。たとえば、年収500万の方であれば、35%の月14.5万円が借り入れ可能額の最大値になります。もちろん、これは 各金融機関によって異なります。

住宅ローンの審査基準グラフ

sinsa

平成23年度 民間住宅ローンの貸出し動向調査結果 住宅金融支援機構

住宅ローンを借りれないケース

年収に対する毎月返済額を返済負担率といいます。これが規定をオーバーすると、まず審査は通りません。車のローンなど別のローンを返済中ならその返済額も合計した金額で判断されるので、その分住宅ローンの毎月返済額を少なめにしなければなりません。

フラット35には、融資の対象となる物件の品質について細かな基準が設けられています。これをクリアしなければ利用できません。また、万が一の死亡や病気で返済が滞っては困るので、民間のローンを借りる場合は、団体信用生命保険に加入することが義務づけられています。したがって、健康上の理由から保険に加入できない人は、民間の住宅ローンを利用することは難しいでしょう。なお、転職して日が浅い人は、安定して返済されるかがわからないため、審査に通りにくくなっています。

住宅ローン審査の詳細はこちら

住宅ローンの審査を通るために必要なこと

1.頭金を用意すること

今では、住宅ローンというものは、1円の貯金がなくても「諸費用ローン」と「購入価格の100%借入」の組み合わせ技で利用することが可能になっています。しかし、頭金が少ないということは銀行から見た貸し倒れリスクも高くなるということになります。貯金がない場合は、すぐに住宅ローン利用をするのではなく、物件価格の1割程度でも頭金が貯まるまでは我慢するようにしましょう。

貯金があるのに不安だからといって100%借り入れをする方もいますが、これは本末転倒です。貯金の利息と比較すれば住宅ローン金利は非常に高いため、借入額を減らしておいた方が得策なるのです。

2.複数の住宅ローンに申込むこと

住宅ローンの審査というのは、銀行にとっては最重要機密事項なのです。そのため、銀行の住宅ローン審査の内容が外に漏れることというのはめったにありません。そのため、大枠の審査条件は各銀行とも同じなのですが、その中で何を重要視するか、同点数付けをするかなどは銀行によってバラバラなのです。

住宅ローンは1社にしか申し込んでいけないというルールはないため、はじめから数社に並行して申込みをして本審査が通った住宅ローンのなかから一番条件の良いものを探すという流れで問題ないのです。

3.借入期間を短くする

住宅ローン審査の重要項目に「完済時年齢」というものがありますが、例えば、「70歳で完済するといっても、本当に払えるの?」と銀行は考えてしまいます。完済時年齢は若ければ若い方が、銀行の貸し倒れリスクは下がることになり、審査に通りやすくなるのです。毎月の返済負担は大きくなっても、審査が不安であれば借入年数を短くするという方法もあるのです。

 

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2017年2月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
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0.590%
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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

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0.568%
0.497%(自己資金2割)
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0.560%
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ランキングアイコン3位じぶん銀行 住宅ローン
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●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.497%
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注目!住宅ローンピックアップ

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

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住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

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住宅ローン人気ランキング   2017年2月最新情報

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2位住信SBIネット銀行
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3位じぶん銀行
じぶん銀行住宅ローン
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「がん50%保障団信」が無料付帯
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4位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.549%
新規+頭金1割
0.499%
0.937%
新規+頭金1割
0.887%
借入額の2.16%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・オリコン満足度ランキング4年連続No.1
・翌月の金利を半月前に発表
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5位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2017年2月適用金利
0.825%

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0.569%
1.100%

借換
0.500%
3.24万円(借換
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借り換えなら保証料お客様負担0円に
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6位新生銀行
新生銀行住宅ローン
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7位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
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1.025%~1.500%
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8位カブドットコム証券(銀行代理業)
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0.580%1.300%借入額の2.16%0円・三菱東京UFJ銀行の低金利
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9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.507%~1.157%1.050%~1.700%32.4万円0円

・事務手数料324,000円
審査が通りやすい
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詳細
10位三菱東京UFJ銀行
三菱東京UFJ銀行住宅ローン
0.825%~1.075%1.000%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.825%~0.975%0.950%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
12位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
1.550%1.900%

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0円・預金した金額分は住宅ローン金利が0%になる詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2017年2月最新情報

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手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
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フラット35
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2位ARUHI
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ARUHI住宅ローン
0.990%1.100%借入額の1.08%約200万円・圧倒的な審査スピード
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・フラット35実績No.1
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3位住信SBIネット銀行
フラット35
sbi
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このシミュレーションは、住宅ローンを借り換えた際の返済メリットを試算するもので結果を保証するものではありません。正確な借り換えメリットは、各銀行へ相談しましょう。

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