変動金利で選ぶならおすすめの住宅ローン

変動金利で選ぶならおすすめの住宅ローン

変動金利タイプで検討している方におすすめの住宅ローンを解説します。

変動金利で選ぶ際に重要なポイント

保証料の大手都市銀行か？事務手数料のネット銀行か？

まず考えなければならないのは、保証料が金利に＋0.2％上乗せされる大手都市銀行・地方銀行の住宅ローンが良いのか？事務手数料型で保証料が0円のネット銀行の住宅ローンが良いのかです。

これを検討するためには、保証料の金利＋0.2％というのはいくらぐらいの費用負担になるのか？を知らなければなりません。

借入額　3000万円　で35年返済の場合

• 金利　1.0％　の総返済額　35,567,998円
• 金利　1.2％　の総返済額　36,754,487円

差し引き　金利0.2％分　1,286,489円

保証料の金利0.2％分というのは、約128万円分のコストになることがわかりました。

ネット銀行と大手都市銀行の諸費用比較

• ネット銀行　事務手数料2.1％　63万円　＋　保証料　0円　＝　63万円
• 大手都市銀行　事務手数料　3万1500円　＋　保証料　1,286,489円　＝ 1,317,989円

ネット銀行の諸費用負担の方が68万7,989円安い。

ネット銀行の事務手数料を平均的な借入額の2.1％とした場合、ネット銀行の諸費用の方が大手都市銀行よりも諸費用負担が68万7,989円安い形になりました。

つまり、金利差がないならばネット銀行を選ぶべきなのです。

「保証料は戻ってくるのでは？」

保証料は戻ってきません。金利上乗せ型の場合はそのままです。一括前払い型の場合、借入後数年で一括返済する場合などに多少戻ってくるケースがあります。

変動金利を選ぶ際には、変動金利の低さが重要

当たり前ですが、変動金利を選ぶ際には金利が安ければ安いほどお得になります。

借入額　3000万円　で35年返済の場合

• 変動金利　0.6％　の総返済額　33,267,640円
• 変動金利　0.7％　の総返済額　33,833,618円
• 変動金利　0.8％　の総返済額　34,405,678円

変動金利が0.1％違うと総返済額は約60万円も差が出てきてしまうのです。

その他の特典にも注目

住信SBIネット銀行であれば、疾病保障が付くため、生命保険の見直しによって保険料を削減することが可能です。イオン銀行であれば、イオンでの買い物が5％割引になるため、5年で最大22.5万円分の費用が軽減できます。つまり、特典によって選ぶ住宅ローンも違うということなのです。

おすすめの変動金利住宅ローン

ソニー銀行　住宅ローン

• 変動金利　0.447%
• 諸費用　事務手数料
  借入額の2.20%

おすすめの理由：なんといっても変動金利の低さがポイント。総返済額だけで見れば一番費用が安くなることが最大のメリット

イオン銀行　住宅ローン

• 変動金利　0.430%
• 諸費用　事務手数料
  借入額の2.20%

おすすめの理由：変動金利も低金利。かつイオンでの買い物が5年間5％OFF。最大で22.5万円分削減できるメリットがある。

住信SBIネット銀行　住宅ローン

• 変動金利　0.320%
• 諸費用　事務手数料
  借入額の2.20%

おすすめの理由：変動金利も低金利。ポイントは疾病保障、傷害保険など保障周りが無料で付帯されている。通常疾病保障を特約で付けるためには0.3％の金利上乗せが必要。これも考慮すれば一番変動金利が低いという捉え方もできる。

SBI新生銀行　住宅ローン

• 変動金利　
• 諸費用　55,000円（税込）／安心パック（介護保障・コントロール返済）110,000円（税込）／安心パックW（家事代行・病児保育）165,000円（税込）／変動金利(半年型)タイプ＜変動フォーカス＞借入額の2.20％（税込）

おすすめの理由：変動金利自体はやや高めの金利設定だが、事務手数料が10万円であるため、他のネット銀行が借入額の2.1％となっているのと比較すると50万円近い低予算で借入が可能。

ネット銀行であれば、申し込み書類などはほぼ同じもので対応できるため、2件ほど同時平行で審査に通すと、ギリギリで審査否決になって困ることがないのでおすすめです。また、ネット銀行の場合は対面で相談する形でないため、電話対応の質なども合わせてチェックしてみると良いでしょう。

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