住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び

「財形住宅貯蓄」を利用するメリットデメリット

「財形住宅貯蓄」を利用するメリットデメリット

企業の福利厚生の一環として、比較的規模の大きい企業の場合には「財形貯蓄制度(勤労者財産形成貯蓄制度)」を用意しているところが多いはずです。今回は、住宅ローンとして活用できる「財形住宅貯蓄」について解説します。

 「財形貯蓄制度(勤労者財産形成貯蓄制度)」とは?

働く人の勤務先が金融機関と連携して給料から天引きで貯蓄を半強制的に行う制度のことを言います。会社員はもちろん、契約社員やパートの方も利用できます。

「財形貯蓄制度」には、貯蓄の目的に応じて

  1. 一般財形貯蓄:一般(その他、教育費など)
  2. 財形住宅貯蓄:年金(老後資金)
  3. 財形年金貯蓄:住宅(マイホーム購入)

の3種類があります。今回解説するのは、住宅の購入資金のための財形貯蓄「財形住宅貯蓄」です。

「財形住宅貯蓄」とは?

財形貯蓄を1年以上利用していて、かつ残高が50万円以上ある人

残高の10倍(最高4000万円)まで、かつ住宅取得に必要なお金の90%まで

借りる事ができる制度

です。

正確な名称は「財形持家転貸融資」と言います。あくまでも、「財形住宅貯蓄」は住宅資金を貯めるための貯蓄制度なので、「財形住宅貯蓄」を利用した融資の制度は「財形持家転貸融資」と名前が違うのです。

住宅ローンと同じように利用できる融資制度なのです。

「財形持家転貸融資」の利用条件

  • ご自分で所有および居住するための住宅を建設・購入・リフォームしようとする方
  • 融資の申込日において50万円以上の財形貯蓄残高(「一般財形貯蓄」「財形住宅貯蓄」「財形年金貯蓄」それぞれの残高の合算が可能)を有している方
  • 借入申込日の2年前の日から借入申込日までの期間内に、財形貯蓄契約に基づく定期の積み立てを行ったことがある方
  • 上記定期の積み立てを行った日まで継続して1年以上にわたって、「一般財形貯蓄」「財形住宅貯蓄」「財形年金貯蓄」のいずれかを行っている方、または行っていたことのある方
  • 事業主から負担軽減措置を受けられる方(リフォームの場合を除きます)
  • 申込日現在、70歳未満の方、完済時年齢が80歳までの方
  • 廃止前の財形持家分譲融資を受けていない方

対象となる不動産

  • 住宅の建設資金:1戸あたり床面積70㎡以上、280㎡以下
  • 土地の取得資金:土地購入・借地権取得・土地整備
  • 新築住宅の購入資金:1戸あたり床面積70㎡以上(マンションは40㎡以上)、 280㎡以下
  • 中古住宅の購入資金:1戸あたり床面積40㎡以上、280㎡以下
  • 住宅のリフォーム資金:リフォーム後の床面積40㎡以上となる、増築・改築・修繕工事

「財形持家転貸融資」の有利利率

2017年10月1日現在

変動金利:0.67%

「財形持家転貸融資」の担保、保証人

  • 不動産担保
  • 連帯保証人(または金融機関の保証)が必要

「財形持家転貸融資」の申込先

勤務先の福利厚生の担当者へ依頼

財形持家転貸融資のメリット

  • 550万円までは利子への課税が非課税
  • 住宅ローン審査が通りやすい

財形持家転貸融資のデメリット

  • 金利がそこまで低金利ではない

大きな課題としては、ネット銀行の住宅ローン金利が0.4%台で推移している中で、「財形持家転貸融資」の金利は0.67%(2017年10月1日現在)です。

本来は、貯蓄している分、「財形持家転貸融資」の方が低金利になるはずなのですが、ネット銀行の住宅ローン金利引き下げ競争が激化しすぎで、ネット銀行の住宅ローン金利の方が断然低金利になってしまったのです。

これが最大のデメリットであり、財形持家転貸融資の利用が進まない理由の一つにもなっています。

 

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2017年12月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
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●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.570%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.690%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
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●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.477%
0.477%(自己資金2割)
0.439%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.720%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%
※1
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ランキングアイコン3位じぶん銀行 住宅ローン
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じぶん銀行は変動金利が0.457%と業界最低水準の金利を実現。さらにがん50%保障団信が無料付帯、印紙代無料、auユーザーは最長5年毎月500円キャッシュバック。さらに契約まで最短10日と「お得さ」と「使い勝手」で人気急上昇中

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.457%
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0.610%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • オリコン満足度ランキングで4年連続1位
  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.529%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.479%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.16%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.08%
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●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.070%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.820%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.140%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.890%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.404%(楽天銀行口座返済で1.08%)
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住宅ローン人気ランキング   2017年12月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
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団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.570%0.690%借入額の2.16%0円・イオンでの買い物5%OFF
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2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.477%
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借入額の2.16%※10円・全疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能(金利0.05%上乗)
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3位じぶん銀行
じぶん銀行住宅ローン
0.457%0.610%借入額の2.16%0円

「がん50%保障団信」が無料付帯
・銀行初!申込みから契約までネット完結
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4位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.529%
新規+頭金1割
0.479%

新規+頭金1割
借入額の2.16%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・オリコン満足度ランキング4年連続No.1
・翌月の金利を半月前に発表
詳細
5位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2017年12月適用金利
0.720%

借換
0.440%
1.250%

借換
0.650%
3.24万円(借換
+借入額
の2.16%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

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6位新生銀行
新生銀行住宅ローン
0.600%1.000%10.8万円0円事務手数料が圧倒的に安い
要介護時の返済免除
・リフォーム資金も同金利で借入可能
・事務手数料16.2万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
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7位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.800%~1.275%
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0.800%~1.175%
0.970%~1.450%
借換
0.970%~1.350%
3.24万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
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8位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
0.490%借入額の2.16%0円・三菱東京UFJ銀行の低金利
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9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.517%~1.167%1.087%~1.737%32.4万円0円

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・事前審査最短翌日回答

詳細
10位三菱東京UFJ銀行
三菱東京UFJ銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.250%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.250%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
12位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
1.100%1.250%

10.8万円

0円・預金した金額分は住宅ローン金利が0%になる詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2017年12月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
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フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.070%1.140%借入額の1.404%約200万円・事務手数料が安い
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2位住信SBIネット銀行
フラット35
sbi
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ARUHI住宅ローン
1.070%1.140%借入額の2.16%約200万円・圧倒的な審査スピード
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