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変動金利の落とし穴回避。条件なしで変動金利が低金利のauじぶん銀行住宅ローン

変動金利の落とし穴回避。条件なしで変動金利が低金利のauじぶん銀行住宅ローン

doctor2128 128「変動金利」で住宅ローンを検討している方におすすめのauじぶん銀行住宅ローンについて、おすすめの理由とともに解説します。

変動金利は条件付のものが多い!

住宅ローンをよく理解していない方がはまってしまう落とし穴が「変動金利」にはあるのです。

変動金利ではない変動金利

SBI新生銀行「変動金利(半年型)タイプ」

は「変動金利」という名前が付いていますが、実際は変動金利ではないのです。

どういうことかというと

一般的な変動金利は、常に基準金利からの引き下げ幅が同じで、基準金利の変動によって金利変動する金利タイプです。

例えば

auじぶん銀行の変動金利(2016年11月時点)

hendo otoshiana jibun 4

hendo otoshiana jibun 5

  • 基準金利 2.341%
  • 基準金利からの引き下げ幅 -1.844%
  • 変動 0.497%

となっているので、基準金利が変わらない限りは変動金利も変わらないのです。

しかし、SBI新生銀行「変動金利(半年型)タイプ」では

SBI新生銀行の変動金利(半年型)タイプ(2016年11月時点)

hendo otoshiana jibun 3

  • 基準金利 1.500%
  • はじめの半年間:基準金利からの引き下げ幅 -1.000%
  • 変動 0.500%
  • 半年後以降:基準金利からの引き下げ幅 -0.650%
  • 変動 0.850%

となっているため、半年後に金利が0.35%上昇するのが確定している「当初半年固定金利」なのです。

名称が「変動金利」なのに商品実態は「当初半年固定金利」ではややこしい限りですが、このような商品性の違う変動金利があるのです。

保証料がある変動金利

メガバンクや地方銀行の住宅ローンでは「保証料」が発生します。

例えば

三菱UFJ銀行の変動金利(2016年11月時点)

hendo otoshiana jibun 7

  • 0.625% ~ 0.875%

となっていますが、保証料の0.2%が上乗せになるので

  • 0.825% ~ 1.075%

ということになります。

かなり高金利の設定であることがわかります。

金利に幅がある変動金利

同じくメガバンクや地方銀行の住宅ローンでは「金利に幅」があります。

三菱UFJ銀行の変動金利(2016年11月時点)

hendo otoshiana jibun 7

  • 0.625% ~ 0.875%

となっていますが

審査次第で0.625%になるのか?0.875%になるのか?その間の金利になるのか?わからないのです。0.625%だと思って、三菱UFJ銀行の住宅ローンに申込んでも、0.875%が適用されてしまう可能性も高いのです。

「話が違う!」と言っても後の祭りですから、はじめからそういうものであることを理解しておく必要があるのです。

自己資金の条件付の変動金利

ネット銀行でも、頭金の借入額の○%用意するか?によって適用金利が違うケースがあります。

例えば

住信SBIネット銀行の変動金利(2016年11月時点)

hendo otoshiana jibun 8

  • 自己資金20%以上:0.497%
  • 自己資金20%未満:0.568%

となります。

自己資金(頭金)が多い方が銀行の貸し倒れリスクが小さくなるため、金利が優遇されるのです。

借り換えのみ変動金利

借り換え利用時のみ低金利が用意されている住宅ローンもあります。

例えば

住信SBIネット銀行の変動金利(2016年11月時点)

hendo otoshiana jibun 8

  • 借り換え:0.497%
  • 新規借り入れ:0.568%

です。

借り換えの方が銀行の貸し倒れリスクが小さくなるため、金利が優遇されるのです。

考察

このように「変動金利」と一口にいっても、色々な「変動金利の落とし穴」が待ち受けているのです。「変動金利」の中身まで理解しておかないと、大きくアピールされている「金利」だけで比較すると「こんなはずじゃなかったのに。」と後悔してしまうことになりかねないのです。

条件なしのおすすめの変動金利は?

「auじぶん銀行の住宅ローン」です。

auじぶん銀行の変動金利(2016年11月時点)

0.497%

です。

  • 変動金利の間は全期間基準金利からの引き下げ幅は変わりません。(本来の変動金利)
  • ネット銀行なので保証料は発生しません。
  • 金利の幅もないので、審査にさえ通れば上記金利が適用されます。
  • 自己資金割合の条件はありません。
  • 借り換えだけでなく、新規借り入れでも上記の条件が適用されます。

審査に通る必要はありますが、前述した「変動金利の落とし穴」のない住宅ローンと言っていいでしょう。

また、サービス面では

  • がん50%保障団信が無料付帯
  • 印紙代が無料(電子契約のため)
  • auユーザーはau通信サービスが最大5年毎月500円割引

という独自の特典もあるため、変動金利を選ぶ方にはおすすめできる住宅ローンとなっています。

 

auじぶん銀行住宅ローンはこちら

 

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2023年2月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.430%
0.430%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.440%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
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●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.440%
0.428%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.660%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン3位ソニー銀行 住宅ローン
ソニー銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

ソニー銀行は変動金利が0.447%、頭金1割超で0.397%と業界最低水準の金利を実現。さらにオリコン満足度ランキングで4年連続1位を誇りサービスレベルの高さに定評。固定金利と変動金利の切替えが自由に何度も可能でリスク回避

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.447%
0.397%(新規購入&自己資金1割~)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)

●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.20%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

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  • がん50%保障特約付団信無料付帯
  • AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.447%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.397%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.20%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

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  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.10%
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→フラット35sなら当初10年間の金利 1.270%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.680%
→フラット35sなら当初10年間の金利 1.430%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.43%(楽天銀行口座返済で1.10%)
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住宅ローン人気ランキング   2023年2月最新情報

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(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
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イオン銀行住宅ローン
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・翌月の金利を半月前に発表
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4位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2023年2月適用金利
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1.440%

借換
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3.3万円(借換
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56位東京スター銀行
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SBI新生銀行住宅ローン
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0円・リフォーム資金も同金利で借入可能詳細
7位カブドットコム証券(銀行代理業)
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・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
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みずほ銀行住宅ローン
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10位三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行住宅ローン
0.675%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.675%~0.925%1.340%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2023年2月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位住信SBIネット銀行
フラット35(買取型)
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ARUHI住宅ローン
1.520%1.680%借入額の2.20%約200万円・圧倒的な審査スピード
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