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フラット35からフラット35への借り換えはしないと損!現在フラット35借入中の方必見

フラット35からフラット35への借り換えはしないと絶対損!現在フラット35借入中の方必見

bikkuri128 128現在「フラット35」借入中の方に質問です。

フラット35からフラット35への借り換えというものはできると思いますか?

「いやぁ。フラット35からフラット35への借り換えなんて考えもしなかったよ。そもそも、フラット35は全期間固定金利だから住宅ローンも完済までそのまま放置するものだと思っていたんだけど、本当に借り換えなんてできるの?」

という声が聞こえてきそうです。

実はフラット35には借換融資というプランができて、借り換えができるようになったのです。

平成21年4月に策定された「経済危機対策」に基づく平成21年度補正予算成立によってフラット35からフラット35への借り換えができるようになったので、まだ5年ほどしか経っていないものなのです。

ですので、フラット35からフラット35への借り換えができるということを知らない人が多いのも致し方ありません。しかし、このページを見ていただいた方にはこう断言できます。

フラット35借入中で
借入中のフラット35金利と現在のフラット35金利の
金利差が0.3%以上あれば
借り換えをしない手はない!

フラット35からフラット35への借り換えをおすすめする理由

フラット35からフラット35への借り換えをおすすめする理由は、ズバリ「デメリットがないから」です。

例えば、よくある住宅ローンの借り換えは

全期間固定金利で借りていたものを、変動金利が低金利だからと言って変動金利に借り換えるケースです。

これは確かに全期間固定金利の金利よりも変動金利の方が1%~2%ほど低金利になるため、見た目上は数百万円の借り換えメリットがでます。

しかし、このケースの借り換えは借り換えメリットと同時に変動金利にすることで「金利上昇リスク」も抱え込むことになってしまうのです。

金利が低金利のままであれば、計算通りの借り換えメリットが享受できますが、金利が上昇してしまったら、下手をすると借り換え前よりも返済額が膨らんでしまうリスクがあるのです。

しかし、フラット35からフラット35への借り換えの場合

全期間固定金利から全期間固定金利への借り換えのため

金利変動リスクはありません。

借り換え時に計算した借り換えメリットのメリットしかないのです。

リスクがなく、メリットしかないのであれば、借り換えをしない手はないのです。

しかも、フラット35は返済期間が「15年~20年」と「21年~35年」で金利が変わってきます。それだけでも金利差は2015年2月の場合0.26%も金利差があるのです。借入時は25年返済を組んでいたとしても、5年経過していれば金利が低金利の20年の方のプランに借り換えることができるのです。

フラット35の借り換えであれば、返済期間の短縮によって金利の低下による借り換えメリットがさらに増加することになります。

フラット35の借り換えで必要なのは、多少の手間「借り換えの手続き」だけです。

フラット35からフラット35への借り換えをしても、1万円の借り換えメリットしかないのであれば借り換えをする手間の方が大きいと判断する方がいても、妥当な判断と言えますが、借り換えメリットが10万円以上あるのであれば、多少の手間があるとしても借り換えをした方がお得と考える方が多いのではないでしょうか。

フラット35からフラット35への借り換えでいくら返済額がお得になるの?

フラット35の借り換えの場合、考えなければならないのは借り換え先の銀行に発生する諸費用です。

そのため、今回は楽天銀行口座を返済口座にすれば事務手数料1.08%という格安で借り換えができる楽天銀行フラット35で借り換えメリットを試算します。

ケース1.「2009年5月の金利3.07%で借りた方」

(2000年~2009年に借りた方のフラット35金利は3.0%前後です。)

借入中条件

フラット35 金利 3.07%
ローン残高:2000万円
返済期間:残り20年

借り換え後条件

フラット35 現在金利 1.1%(2015年2月時点)
ローン残高:2000万円
返済期間:残り20年

借り換えメリット

総返済額 26,620,567円 → 22,289,630円

借り換えに必要な諸費用
・事務手数料(1.08%):216,000円
・印紙税・抵当権設定費用・登録免許税など:175,000円

借り換えメリット 3,939,937円

ケース2.「2012年6月の金利2.01%で借りた方」

(2009年~2012年に借りた方のフラット35金利は2.0%~3.0%の間です。)

借入中条件

フラット35 金利 2.01%
ローン残高:2000万円
返済期間:残り20年

借り換え後条件

フラット35 現在金利 1.1%(2015年2月時点)
ローン残高:2000万円
返済期間:残り20年

借り換えメリット

総返済額 24,305,016円 → 22,289,630円

借り換えに必要な諸費用
・事務手数料(1.08%):216,000円
・印紙税・抵当権設定費用・登録免許税など:175,000円

借り換えメリット 1,624,386円

ケース3.「2014年1月の金利1.80%で借りた方」

(2012年~2014年に借りた方のフラット35金利は1.8%~2.0%の間です。)

借入中条件

フラット35 金利 1.80%
ローン残高:2000万円
返済期間:残り20年

借り換え後条件

フラット35 現在金利 1.1%(2015年2月時点)
ローン残高:2000万円
返済期間:残り20年

借り換えメリット

総返済額 23,830,241円 → 23,225,030円

借り換えに必要な諸費用
・事務手数料(1.08%):216,000円
・印紙税・抵当権設定費用・登録免許税など:175,000円

借り換えメリット 1,149,611円

ケース4.「2014年1月の金利1.80%で借りた方:残り返済期間が30年の場合」

(2012年~2014年に借りた方のフラット35金利は1.8%~2.0%の間です。)

借入中条件

フラット35 金利 1.80%
ローン残高:2000万円
返済期間:残り30年

借り換え後条件

フラット35 現在金利 1.37%(2015年2月時点)
ローン残高:2000万円
返済期間:残り30年

借り換えメリット

総返済額 25,898,128円 → 24,401,812円

借り換えに必要な諸費用
・事務手数料(1.08%):216,000円
・印紙税・抵当権設定費用・登録免許税など:175,000円

借り換えメリット 1,105,316円

という計算になります。

衝撃の事実!1年前に借りた人ですら、100万円以上もお得になる

ということなのです。

日銀の金融緩和の影響で、長期金利が急激に低金利になってしまい、フラット35の金利も急降下しているのが現状です。

そのため、2014年1月にフラット35でお金を借りた人でさえも、2015年2月時点で借り換えをすれば100万円以上の借り換えメリットがあるのです。

しかも、リスクもありません。

これでもフラット35からフラット35への借り換えをしない決断をする方というのはいるのでしょうか?

フラット35からフラット35への借り換えは長期金利が低金利になっている今がチャンスというのは間違えないのです。

フラット35からフラット35への借り換えをするときの注意点

事務手数料が安い銀行で借り換える

借り換え時に発生する諸費用をできる限り抑えることが借り換えメリットを最大化するポイントです。

抵当権設定費用や印紙税などはどの銀行で申込んでもほぼ同じなので、見るべきポイントは「事務手数料」なのです。

相場は借り入れ額の2.16%(2015年2月時点)ですが、楽天銀行のフラット35の場合は、楽天銀行口座を返済口座に設定するだけで半分の1.08%(2015年2月時点)で借り換えができるのでおすすめです。

金利がフラット35の最低金利の銀行で借り換える

フラット35というのは約340社が取り扱いをしているのですが、金利は取り扱い銀行によってことなります。楽天銀行などのネット銀行の場合は、最低金利を採用しているためおすすめです。

フラット35借入から1年間が経過しており、返済遅延をしていないこと

フラット35からフラット35への借り換えにも条件があります。それは「現在の住宅ローンを契約をした日」から「フラット35の借り換えの申込日」までに1年以上立っていることと借り換えの申し込みの日までの1年間、返済の遅延がないことです。

当サイトがフラット35からフラット35への借り換えでおすすめする銀行は

楽天銀行のフラット35です。

理由は「事務手数料が相場の半額程度」「金利が340社の取扱銀行のなかで最低水準」だからです。

まとめ

フラット35からフラット35への借り換えはリスクがなく、メリットしかありません。

しかも、2014年~2015年の間でフラット35の金利が急激に下降しているため、今がフラット35からフラット35への借り換えの大チャンスなのです。

フラット35を借入中の方は、借り換えを検討することをおすすめします。

 

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当サイト利用者実績のべ数
727万1706人

※ 自社調べ。運営歴8年
ファイナンシャルプランナー(FP)が運営

住宅ローン人気銀行ピックアップ   2023年2月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.430%
0.430%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.440%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

がん、心筋梗塞、脳卒中など全てのケガ・病気で就業不能状態になると、住宅ローン返済が免除される全疾病保障が無料付帯。変動金利、5年、10年当初固定金利も圧倒的な低金利。さらに女性の方には保険料無料でガン診断給付金付き

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.440%
0.428%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.660%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン3位ソニー銀行 住宅ローン
ソニー銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

ソニー銀行は変動金利が0.447%、頭金1割超で0.397%と業界最低水準の金利を実現。さらにオリコン満足度ランキングで4年連続1位を誇りサービスレベルの高さに定評。固定金利と変動金利の切替えが自由に何度も可能でリスク回避

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.447%
0.397%(新規購入&自己資金1割~)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)

●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.20%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

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  • がん50%保障特約付団信無料付帯
  • AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.447%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.397%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.20%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

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●変動金利(保証料、優遇込) 0.430%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.10%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
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→フラット35sなら当初10年間の金利 1.270%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.680%
→フラット35sなら当初10年間の金利 1.430%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.43%(楽天銀行口座返済で1.10%)
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住宅ローン人気ランキング   2023年2月最新情報

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(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
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団信料メリット/独自サービス詳細
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イオン銀行住宅ローン
0.430%1.440%借入額の2.20%0円・イオンでの買い物5%OFF
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2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
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借入額の2.20%※10円・全疾病保障が無料付帯
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3位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.447%
新規+頭金1割
0.397%

新規+頭金1割
借入額の2.20%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・がん50%保障特約付団信無料付帯
・翌月の金利を半月前に発表
・AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
詳細
4位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2023年2月適用金利
0.725%

借換
0.430%
1.440%

借換
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3.3万円(借換
+借入額
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6位SBI新生銀行
SBI新生銀行住宅ローン
0.420%-

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0円・リフォーム資金も同金利で借入可能詳細
7位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
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8位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
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3.3万円0円

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10位三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行住宅ローン
0.675%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.675%~0.925%1.340%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2023年2月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位住信SBIネット銀行
フラット35(買取型)
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ARUHI住宅ローン
1.520%1.680%借入額の2.20%約200万円・圧倒的な審査スピード
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