住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び

住宅ローンでやってはいけないこと

住宅ローンでやってはいけないこと

住宅ローンは仮審査がOKになっていても、実際に契約を締結するまでには期間が空いてしまうことがほとんどだと言えます。これは、実際の借り入れは不動産会社との売買契約のタイミングで行われるためです。売買契約はもちろん、引き渡しの2か月ほど前に行われることが多いのです。売買契約の直前で住宅ローンが下りなくなることも実際にはあるので、下記のことには注意しましょう。

1.金利のチェックを怠ってトラブル

住宅ローンの金利は、最終的にお金を借り入れる「融資実行」月の金利で決まります。住宅ローンを申込んだ月と金利の状況や他の銀行の住宅ローンの状況が変わるのも当たり前なのです。通常住宅ローンの審査はだいたい1か月半ほどかかります。審査中でも売買契約の実行までにまだ2か月以上空いている場合は、そのタイミングで審査が通っていた銀行の住宅ローンの金利が他社に比べて悪くなっていないか、確認しましょう。

まだ1か月半以上の融資実行までの期間あって、他の銀行の住宅ローンの方が条件が急激に良くなっているのであれば、その銀行にも申し込んで審査を依頼しておくことも賢い方法です。実際に金利が借入月の金利が適用されることを知らずに、毎月の返済額が大幅にあがっていて、銀行ともめるトラブルも多くあります。「審査の時はこんな金利じゃなかったのに。」といっても後の祭りです。1か月半前に金利や他の銀行の住宅ローンの状況を再度確認して、本当にお得な住宅ローンなのか、返済額は払えるラインなのか、気を抜かずに確認しましょう。

2.クレジットカードの利用や自動車購入で住宅ローンNG

銀行はすでに本審査が通っていたとしても、最後の融資直前で「借金の状況に変動がないか」を確認します。本審査時にはない借金が増えていたら銀行にとっては審査時と審査の条件が変わっているということになるため、貸し倒れリスクが増大することになってしまうからです。待機期間の間に、審査が通った時の借金の状況と違っていた場合、住宅ローンの融資が実行されないケースがあるのです。

「借金って別にないけど」と思っているあなた。クレジットカードも借金、自動車ローンも借金なのです。さらに、実際にクレジットカードを使っていないけど、クレジットカードを新しく作ったというだけでも「借金する可能性が高くなった。」とみなされる可能性まであります。住宅ローンの融資実行までは、過度なクレジットカードの使用、カードローン・自動車ローンの利用、クレジットカードの新規契約などは極力控えましょう。

3.生命保険が通らなくて、住宅ローンNG

フラット35以外の民間の住宅ローンは、団信(団体信用生命保険)の加入が義務付けられています。しかし、団信は生命保険なので、売買契約直前に審査されるケースも多々あり、ぎりぎりでNGになりクレームになることもあるのです。事前審査などがない団信の審査は要注意なのです。団信の審査に通らなければいくら銀行側の審査に通ったとしても民間銀行の住宅ローンは利用できないのです。借入までの待機期間で健康状態が大きく変わったのであれば、早めに銀行に相談しましょう。

また、団信の審査は銀行が使っている生命保険会社によって異なります。なんで通らないのか、わからないレベルであれば住宅ローンを変えることで審査が通ることもあるでしょう。また、最悪の場合、団信が通らないようであればフラット35に切り替えることで住宅ローンの借り入れが可能です。ここで注意しなければならないのが、今まで借りる予定だった銀行から、フラット35でと提案されることもあると思います。しかし、フラット35を選ぶのであれば、銀行ごとに融資事務手数料が違うため、楽天銀行などもっとお得な銀行があるはずなのです。もちろん、人情的にいままでよくしてくれた担当者なので、そのままその銀行でというのもOKですが、少しでも返済総額を減らしたいのであれば、今一度銀行選びからはじめることをおすすめします。

4.転職して住宅ローンNG

住宅ローンの審査では、勤続年数や年収もチェックされます。つまり、審査時点での努めている企業から、転職していた場合に、審査条件が変わってしまうため、融資実行直前でNGになってしまう可能性があります。銀行は「本審査時の審査条件に変化がないか?」融資実行前に最終チェックをするのです。不可抗力であれば仕方がないですが、基本的に待てるなら融資実行後まで転職を伸ばすことが重要です。会社の倒産などで、避けられない場合は早めに銀行に相談しましょう。

5.頭金が足りなくなった

もともと、予定していた頭金が用意できなくなるケースも少なくありません。親からの資金援助を見込んでいたが、急きょ入院してしまうなど、大きな病気になってしまい、予定していた資金援助が受けられなかったという例もあります。特に親子での頭金の部分などは、軽い口頭ベースでの話で終わってしまうことも多く、金額や必要な時期など確認していない方も多いのです。

頭金の工面について、もう一度融資の前には確認しておきましょう。1か月半ほどあれば、別の住宅ローンへ切り替えることもできます。例えば、「借入総額の2割を用意する予定が5%になってしまって、今まで予定していたメガバンクでは借入不能になってしまった。そこで、10割融資が可能なりそな銀行にした。」というような対応も実際あります。事前の準備と不測の事態が起こった際にまずは銀行に相談する必要があります。

頭金ゼロで利用するおすすめの住宅ローン

6.住宅ローン申し込み忘れ、資料提出忘れ

住宅ローンの本審査完了と、申込は別物であることを理解しましょう。よくありがちなのが、住宅ローンの審査がおりたことで、安心してしまって。正式な申込をしていなかった、また、求められていた追加書類を用意するのを忘れていた。ということです。もちろん、銀行側も、正式契約や書類のことを催促してくれますが、それでも忘れてしまう方もいます。

そのせいで、住宅ローンがNGになることはなくても、売買契約・引き渡し時期が遅れてしまうことは可能性として予想できます。その間の期間はつなぎ融資といわれる金利が数倍高いローンを組むことになってしまう事例もあるため、書類の提出、正式申込みなど、ご自身で確認するようにしましょう。不動産業者任せではいけません。

7.火災保険を決めていない。

火災保険や地震保険、水害保険など、多くの場合、住宅ローンと一緒に同じ銀行で申し込むと、特典がある場合が多いです。しかし、住宅ローンの融資前に抜けている場合も多いのが、この特約系の保険です。今一度、返済プラン、借入額、購入する住宅の立地、保険がない場合のリスクを検討して、火災保険地震保険の契約内容を確認しましょう。

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2017年12月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
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変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.570%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.690%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

がん、心筋梗塞、脳卒中など全てのケガ・病気で就業不能状態になると、住宅ローン返済が免除される全疾病保障が無料付帯。変動金利、5年、10年当初固定金利も圧倒的な低金利。さらに女性の方には保険料無料でガン診断給付金付き

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.477%
0.477%(自己資金2割)
0.447%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.720%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%
※1
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ランキングアイコン3位じぶん銀行 住宅ローン
じぶん銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

じぶん銀行は変動金利が0.457%と業界最低水準の金利を実現。さらにがん50%保障団信が無料付帯、印紙代無料、auユーザーは最長5年毎月500円キャッシュバック。さらに契約まで最短10日と「お得さ」と「使い勝手」で人気急上昇中

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.457%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.610%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • オリコン満足度ランキングで4年連続1位
  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.529%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.479%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.16%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い。借り換え負担が軽い
  • 家計が苦しいときに繰上返済した期間は元金返済を一旦休止できる
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  • 家事代行サービスや病児保育が最大50回分無料で利用ができる
●変動金利(保証料、優遇込) 0.600%
●金利以外の主要な負担費用 54,000円(税込)/安心パック(介護保障・コントロール返済)108,000円(税込)/安心パックW(家事代行・病児保育)162,000円(税込)
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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

  • WEB申込限定借り換えローンは当初10年固定が低金利
  • 大手都市銀行なのに保証料が無料で総返済額が安い
  • WEB申込後に店舗や住宅ローンプラザで相談できるので安心
●変動金利(保証料、優遇込) 0.440%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込) 0.650%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料32,400円+借入額の2.16%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.08%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.070%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.820%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.140%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.890%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.404%(楽天銀行口座返済で1.08%)
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住宅ローン人気ランキング   2017年12月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.570%0.690%借入額の2.16%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
詳細
2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.477%
頭金2割
0.477%
借換
0.447%
0.720%
借換
借入額の2.16%※10円・全疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能(金利0.05%上乗)
・女性限定ガン診断給付金特約無料
詳細
3位じぶん銀行
じぶん銀行住宅ローン
0.457%0.610%借入額の2.16%0円

「がん50%保障団信」が無料付帯
・銀行初!申込みから契約までネット完結
・収入印紙代(2万円前後)が無料

詳細
4位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.529%
新規+頭金1割
0.479%

新規+頭金1割
借入額の2.16%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・オリコン満足度ランキング4年連続No.1
・翌月の金利を半月前に発表
詳細
5位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2017年12月適用金利
0.720%

借換
0.440%
1.250%

借換
0.650%
3.24万円(借換
+借入額
の2.16%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

詳細
6位新生銀行
新生銀行住宅ローン
0.600%1.000%10.8万円0円事務手数料が圧倒的に安い
要介護時の返済免除
・リフォーム資金も同金利で借入可能
・事務手数料16.2万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
詳細
7位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.800%~1.275%
借換
0.800%~1.175%
0.970%~1.450%
借換
0.970%~1.350%
3.24万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

詳細
8位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
0.490%借入額の2.16%0円・三菱東京UFJ銀行の低金利
・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
詳細
9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.517%~1.167%1.087%~1.737%32.4万円0円

・事務手数料324,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答

詳細
10位三菱東京UFJ銀行
三菱東京UFJ銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.250%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.250%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
12位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
1.100%1.250%

10.8万円

0円・預金した金額分は住宅ローン金利が0%になる詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2017年12月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位楽天銀行
フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.070%1.140%借入額の1.404%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.08%
詳細
2位住信SBIネット銀行
フラット35
sbi
1.070%1.140%借入額の2.16%約200万円・事務手数料に0.5%上乗せで「全疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円(税別)
・事前審査結果は3営業日以内に通知
詳細
3位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.070%1.140%借入額の2.16%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
・フラット35実績No.1
詳細

住宅ローン借り換えメリット スピード診断

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このシミュレーションは、住宅ローンを借り換えた際の返済メリットを試算するもので結果を保証するものではありません。正確な借り換えメリットは、各銀行へ相談しましょう。

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ご返済総額
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