住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び[PR]

住宅ローンは長く借りて短く返す

住宅ローンは長く借りて短く返す

住宅ローンは、20年~35年の返済期間があることが平均的なものですが、住宅ローンの借入時に気を付けておきたいことがあります。それは「住宅ローンは長く借りて短く返す」ということです。

返済期間は短い方が「利息」は少なくて済む

住宅ローンでは、返済期間は短ければ短いほど「利息」は少なくなります。

例えば、借入額3000万円、金利1%の場合

  • 35年 35,567,998円
  • 30年 34,737,068円
  • 25年 33,918,520円
  • 20年 33,112,390円

です。つまい、なるべく早く完済すべきなのです。

しかし、一方毎月の返済額を見ると

例えば、借入額3000万円、金利1%の場合

  • 35年 毎月の返済額  84,685円
  • 30年 毎月の返済額  96,491円
  • 25年 毎月の返済額 113,061円
  • 20年 毎月の返済額 137,968円

返済期間が短ければ短いほど、「返済額」が増えてしまいます。

あたりまえのようですが、これが住宅ローン返済の特徴なのです。

では、なぜ「長く借りて短く返す」のがお得なのでしょうか。

それは「繰り上げ返済」という方法があるからです。最近では、ほとんどの住宅ローンで繰り上げ返済手数料は無料です。つまり、この繰り上げ返済を使わない手はないのです。

「長く借りて短く返す」というのは

長期間の借り入れをして、毎月の返済額を抑えることで収入減や支出増の場合も、返済を継続できる形にしながらも、繰り上げ返済で早期完済を目指すということなのです。

例えば

「なるべく利息を抑えたいから、25年で無理をしてでも返そう」と考えたAさん

借入額3000万円、金利1%の場合

  • 25年 33,918,520円
  • 25年 毎月の返済額 113,061円

です。利息は少なくなりますが、仮に20年後に独立の失敗、転職による収入減、人事異動による収入減、家族の病気による支出増、地震などの災害による支出増が起きた場合にも、毎月の返済額が高止まりしてしまっているのです。

「35年の住宅ローンを組んで、25年ローンの場合の返済額を繰り上げ返済でしていこう」と考えたBさん
  • 35年 35,567,998円
  • (繰上げ返済 25年 33,918,520円)
  • 35年 毎月の返済額  84,685円
  • (繰上げ返済 + 28,376円)

です。繰り上げ返済で毎月「25年返済」と同額の返済を続けていれば25年ローンと同じ利息になります。Aさんとの違いは、仮に支出増、収入減という状況に陥った時は、繰り上げ返済をやめて、毎月の返済額 84,685円だけ返済するという方法が取れるのです。

万が一の支出増、収入減の際にも、柔軟に対応するためには長期のローンを組んで、繰り上げ返済で短期完済を目指す方が良いのです。

また、長期ローンを組んでの繰り上げ返済であれば、繰り上げ返済をしない場合の返済負担率で住宅ローンの審査がされるため、審査も通りやすくなるメリットがあります。

繰り上げ返済は上手に利用すべきなのです。

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2024年3月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
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●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.430%
0.430%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.690%
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事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

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ランキングアイコン3位ソニー銀行 住宅ローン
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0.297%
0.397%(新規購入&自己資金1割~)
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注目!住宅ローンピックアップ

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住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

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住宅ローンフラット35人気ランキング   2024年3月最新情報

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