住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び

住宅ローン比較検討の注意点

住宅ローン比較検討の注意点

bikkuri128 128住宅ローン選びでよくありがちな失敗をまとめてみました。下記のチェックポイントを理解したうえでさらに住宅ローンの知識を増やして失敗しない住宅ローン選びを実現しましょう。

1.「家賃と同額で返済可能」は、疑ってみる

よくあるチラシや情報サイトでは、家賃と同額の返済負担で住宅購入が可能!!という売り込みに心が惹かれたことはないでしょうか?

不動産会社が算定したシミュレーションには、毎月返済額以外にボーナスつきの返済が3倍の金額が設定されていたため、毎月10万円の賃貸の家賃と同等の毎月10万4000円で物件が手に入ります。といわれていたが、実際は、ボーナス月に33万円の返済が必要となり、年間返済額を割り戻すと14万円1000が必要になり、実際返済が厳しい状況になった。というのはよくある話です。

特に不動産会社は、物件を購入させるところまでが仕事ですので、はじめの住宅ローンシミュレーションは細かい設定をせずに営業行為のための計算をすることが多々あります。要注意です。

また、初期費用も200万ぐらいは必要になるため、安易に簡易なシミュレーションで毎月返済額が賃貸の今の家賃と変わらないから購入を検討しよう。と思わないことです。

2.「今」は返せても、「35年間」返せるのか?考えよう

住宅ローンは、どうしても、審査が通るか、毎月返済矧ま家賃並みで組めるか、など「今」に目がいきがち。しかし、本当に大切なのは、今返済できるか、ではなく、これから35年間、返済し続けられるか、ということです。給料もまだまだ上がるし、気力も体力もある時期です。しかし、これから40代、50代となっても、今の収入を維持できるでしょうか?体力や気力は続くでしょうか?そして、家族は今と同じ状況でしょうか?

住宅ローンを組むときには、遠い将来まで見据えて、返済期間や借入額を決める必要があるのです。

3.変動型ローンの金利の低さだけに注目するな!!

住宅ローンの返済額の高低を決めるのは、適用金利がいくらかということが大きな決定要因であることは間違えありません。

たとえば、1000万円を30年返済で借り入れする際、金利1%なら総返済額1158万円となります。ところが、5%だと1933万円と、利息額が6倍にも上がるのがわかります。現在、金利の安さが際立つ変動金利は、ついつい利用したくなるのが当然です。しかし、今は史上最低金利の時代。変動型は5年ごとに金利が見直しになるため、10年後、2C年後にも、今の金利を保っているとほ限りません。子どもの教育費がかかる20年後に金利が3倍、5倍になっていたら、返済額もそれにあわせてアップし、結局返済できずに物件を手放すことになるケースももちろんあります。

変動金利のリスクを踏まえたうえで、返済計画を立てましょう。

4.契約は手続きに振り回されずに内容を何度も確認!

住宅購入は多くの人が初めての経験。しかも、何千万円という今までに扱ったことのない高額な全額が動きます。それだけに、物件見学、申込み、ローン審査など、大きなイベントがあるたびに緊張の連続となってしまいます。そのピークともいえるのが、「不動産売買契約」。大体、このタイミングで「重要事項説明」「ローン申込み」など大事なイベントを合わせてやってしまうので、訳が分からないまま過ぎてしまうことが多いもの。しかし、ここでしっかり確認をしないと、物件を購入してから、欠陥住宅だったり、契約不備だったり、あるべき保証がされていなかったり、といったことが起こります。

購入直前こそ、しっかり目を凝らして、本当に買っていいかを最終チェックしましょう。

5.頭金が0はできても、諸費用は200万ぐらいかかります!

貯金が1円もなくても、頭金ゼロで買えばいいから大丈夫、という人がよくいますが、その考えは間違い。確かに頭金ゼロでも、物件価格分の住宅ローンを借り入れて支払うことは可能。しかし、3980万円のローンを組む際、保証会社に払う保証料をはじめ、抵当権設定などの費用、印紙税、保証会社事務手数料などで総額約100万円近い諸経費がかかります。

それ以外にも、万-のときローンを相殺する団体信用生命保険や火災保険料・地震保険料なども必要。さらに、引越し代、カーテンや電灯などの備品、インテリア代などもゼロではすみません。そうした費用を考えると、頭金がゼロであっても貯金は必要。最低でも200万円程度は手持ち金がないと、住宅購入はできません。

フラット35の融資率も100%ではなくなったので、頭金0での借り入れをする方も減ってきています。

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2023年2月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.430%
0.430%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.440%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

商品詳細、口コミを見る

ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

がん、心筋梗塞、脳卒中など全てのケガ・病気で就業不能状態になると、住宅ローン返済が免除される全疾病保障が無料付帯。変動金利、5年、10年当初固定金利も圧倒的な低金利。さらに女性の方には保険料無料でガン診断給付金付き

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.440%
0.428%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.660%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン3位ソニー銀行 住宅ローン
ソニー銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

ソニー銀行は変動金利が0.447%、頭金1割超で0.397%と業界最低水準の金利を実現。さらにオリコン満足度ランキングで4年連続1位を誇りサービスレベルの高さに定評。固定金利と変動金利の切替えが自由に何度も可能でリスク回避

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.447%
0.397%(新規購入&自己資金1割~)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)

●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.20%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • がん50%保障特約付団信無料付帯
  • AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.447%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.397%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.20%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い。借り換え負担が軽い
  • 家計が苦しいときに繰上返済した期間は元金返済を一旦休止できる
  • 要介護状態でも団信が適用。完済年齢が高齢になる場合に安心
  • 家事代行サービスや病児保育が最大50回分無料で利用ができる
●変動金利(保証料、優遇込) 0.420%
●金利以外の主要な負担費用 55,000円(税込)/安心パック(介護保障・コントロール返済)110,000円(税込)/安心パックW(家事代行・病児保育)165,000円(税込)/変動金利(半年型)タイプ<変動フォーカス>借入額の2.20%(税込)
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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

  • WEB申込限定借り換えローンは当初10年固定が低金利
  • 大手都市銀行なのに保証料が無料で総返済額が安い
  • WEB申込後に店舗や住宅ローンプラザで相談できるので安心
●変動金利(保証料、優遇込) 0.430%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込) 1.185%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料33,000円+借入額の2.20%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.10%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.520%
→フラット35sなら当初10年間の金利 1.270%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.680%
→フラット35sなら当初10年間の金利 1.430%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.43%(楽天銀行口座返済で1.10%)
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住宅ローン人気ランキング   2023年2月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.430%1.440%借入額の2.20%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
詳細
2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.440%
借換
0.428%
1.660%
借換
借入額の2.20%※10円・全疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能(金利0.05%上乗)
・女性限定ガン診断給付金特約無料
詳細
3位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.447%
新規+頭金1割
0.397%

新規+頭金1割
借入額の2.20%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・がん50%保障特約付団信無料付帯
・翌月の金利を半月前に発表
・AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
詳細
4位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2023年2月適用金利
0.725%

借換
0.430%
1.440%

借換
1.185%
3.3万円(借換
+借入額
の2.20%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

詳細
56位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
0.750%~1.250%1.600%~2.100%

借入額の2.20%

0円

・入院保険が無料付帯
・普通預金金利優遇

詳細
6位SBI新生銀行
SBI新生銀行住宅ローン
0.420%-

借入額の2.20%

0円・リフォーム資金も同金利で借入可能詳細
7位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
借入額の2.20%0円・三菱UFJ銀行の低金利
・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
詳細
8位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.575%~0.875%
借換
0.575%~0.875%
1.600%~1.900%
借換
1.600%~1.900%
3.3万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

詳細
9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.539%~1.189%1.727%~2.377%33万円0円

・事務手数料330,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答
全疾病保障無料付帯

詳細
10位三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行住宅ローン
0.675%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.675%~0.925%1.340%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2023年2月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位住信SBIネット銀行
フラット35(買取型)
sbi
1.520%1.680%借入額の1.10%約200万円

・事務手数料1.10%
・事務手数料に0.5%上乗せで「全疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円(税別)

・事前審査結果は3営業日以内に通知

詳細
2位楽天銀行
フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.520%1.680%借入額の1.43%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.10%
詳細
3位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.520%1.680%借入額の2.20%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
・フラット35実績No.1
詳細

住宅ローン最新動向レポート

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住宅ローン金利動向 2019年9月レポート 住宅ローンの金利動向・金利推移をまとめた毎月のレポートです。住宅ローンを検討している方は参考にしていただければ幸いです。

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