3年後に2％、5年後に3％の金利上昇なら当初10年固定金利

3年後に2％、5年後に3％の金利上昇なら当初10年固定金利

変動金利と当初10年固定金利は、金利が何％上昇するとしたら変動金利よりも、当初10年固定金利の方がお得になるのでしょうか？予想がしやすくなるように損益分岐点を探りましょう。

変動金利と当初10年固定金利の返済額比較

• 借入額　3000万円
• 借入期間　35年
• 元利均等返済
• 変動金利　0.599％　ソニー銀行の2014年2月金利を採用
• 当初10年固定金利　当初10年1.25％　11年後1.17％の変動金利　イオン銀行の2014年2月金利を採用

※当初10年固定金利なので、10年以内に金利上昇しない限りは変動金利の方がお得なので、今回は3年後、5年後の金利上昇時の総返済額で見極めラインを探りました。双方の銀行とも事務手数料は借入額の2.1％と同じなので、諸費用は無視しています。

変動がない場合

変動金利 ： 総返済額　33,261,793円
当初10年固定金利 ： 総返済額　36,805,515円

3年後の金利変動の損益分岐ライン

3年後に0.3％上昇

• 変動金利 ： 34,691,762円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　37,747,54円

3年後に0.5％上昇

• 変動金利 ： 35,668,284円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　38,387,128円

3年後に1.0％上昇

• 変動金利 ： 38,190,278円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　40,026,228円

3年後に1.5％上昇

• 変動金利 ： 40,826,198円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　41,722,084円

3年後に2.0％上昇

• 変動金利 ： 43,573,793円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　43,473,866円

3年後に2.5％上昇

• 変動金利 ： 46,430,417円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　45,280,458円

となります。つまり、3年後に金利が2.0％上昇した場合に、変動金利と当初10年固定金利 の総返済額が逆転することとなります。3年後の金利上昇では損益分岐ラインは2.0％の上昇ということです。

5年後の金利変動の損益分岐ライン

5年後に0.3％上昇

• 変動金利 ： 34,691,762円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　37,747,54円

5年後に0.5％上昇

• 変動金利 ： 35,377,854円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　38,387,128円

5年後に1.0％上昇

• 変動金利 ： 37,589,771円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　40,026,228円

5年後に1.5％上昇

• 変動金利 ： 439,896,296円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　41,722,084円

5年後に2.0％上昇

• 変動金利 ： 42,295,873円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　43,473,866円

5年後に2.5％上昇

• 変動金利 ： 44,786,466円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　45,280,458円

5年後に3.0％上昇

• 変動金利 ： 47,365,866円
• 当初10年固定金利 ： 総返済額　47,140,790円

となります。つまり、5年後に金利が3.0％上昇した場合に、変動金利と当初10年固定金利 の総返済額が逆転することとなります。5年後の金利上昇では損益分岐ラインは3.0％の上昇ということです。

まとめ

変動金利と当初10年固定金利で住宅ローンの金利タイプをどちらにしようか迷っている方は、だいたいの目安として3年後に金利が上昇するなら2.0％、5年後に金利が上昇するなら3.0％がどちらにするかの見極めラインと言えるでしょう。

バブルの時代は、今よりも4.0％～5.0％ほど金利が高かったため、可能性はありえないとは言い切れません。しかし、ここ20年の金利変動がほぼないことも事実なのです。

• 3年後に金利が2.0％よりも上昇すると思うなら、当初10年固定金利タイプ
• 3年後に金利が2.0％よりも上昇しないと思うなら、変動金利タイプ
• 5年後に金利が3.0％よりも上昇すると思うなら、当初10年固定金利タイプ
• 5年後に金利が3.0％よりも上昇しないと思うなら、変動金利タイプ

がお得なのです。もちろん、金利は必ず一気に上昇するものではないため、半年ごとに徐々に上がっていくかもしれません。あくまでも目安として住宅ローン選びに上記の見極めラインを参考にしていただければ幸いです。

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