住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び

頭金不必要も貯蓄0では買えない

頭金が必要なくても貯蓄0では買えない

住宅ローンの頭金とは、物件価格の代金の一部を支払う現金のこと。最近では「頭金ゼロで買える」とうたっている広告も増えていますが、果たして頭金は本当に必要なのでしょうか?

頭金ゼロで買えても、貯蓄ゼロでは買えない事実

bikkuri128 128数年前までは物件価格の8割までしか住宅ローンで借りられないものが多かったため、必然的に2割の頭金を現金で用意する必要がありました。しかし、最近では金融機関も物件価格の10割を貸し出すようになり、頭金ゼロでも住宅が買えると宣伝している住宅ローンも増えてきているのです。

頭金ゼロで買えるなら、貯金ゼロでも買えるのでは? と思う方も多いでしょう。しかし、これは大きな間違えです。

住宅ローンを利用するときには不動産登記をする司法書士報酬や印紙代、銀行への事務手数料などの諸費用が必要になります。また、購入後の新居への引っ越し費用やインテリア代も必要になるのです。

また、頭金が用意できる人は貯畜がしっかりできる人と判断されるため金融機関の審査に通りやすいのですが、貯蓄がゼロの人の場合、返済能力が低いとみなされ、審査に通らない可能性も多くあります。

ちなみに住宅金融公庫が提供している住宅ローンフラット35も、以前までは物件価格の100%融資可能でしたが、制度が変わり90%までしか融資ができなくなりました。住宅金融公庫こは独立行政法人のため、民間金融機関よりいい条件で貸出していたのですが、それでも100%融資はできないと判断しているのです。2014年からフラット35は再び100%の融資が可能になりました。しかし、90%を超える借入の場合には、金利が約0.3%も高くなってしまうため条件的にはかなり厳しいものになっているのです。

仮に頭金ゼロで住宅ローンが利用できたとしても、満額借り入れているということは元本も大きくなるため、その後のローン返済負担が重くなることば確実です。やはり物件価格の2割程度、最低でも1割以上の頭金は用意しておきたいところです。ちなみに、住宅ローン金融公庫のアンケート結果で一番多い頭金の割合は物件価格の2割の頭金を準備している人です。

住宅ローンは、頭金だけでなく、諸費用が必要

頭金に加えて現金で用意しておきたいのが、購入の際に必要な諸費用です。一般的な住宅ローンであれば、融資金額=借入金額の2.1%が事務手数料として必要なケースが多いです。3000万円の物件であれば、最低60万円は必要なのです。それに加えて、不動産登記の費用、印紙代などでプラス20万円ほどが必要になります。

つまり、いくら頭金ゼロでも融資可能とは言っても、最低限諸費用の準備が必要なのです。そのため、諸費用が比較的安いネット銀行の住宅ローンに人気が集中しているのです。

住宅ローンに関わる諸費用はこちらをチェック

最近、増加している諸費用ローンを利用すれば、貯蓄ゼロでも変える可能性あり

2013年ごろから、この諸費用に関しても住宅ローンのオプションとして利用できる「諸費用ローン」というものが登場してきました。この諸費用ローンは、諸費用はもちろん、インテリアや家具、家電の購入費用、太陽光発電の工事費用やオール電化システムの工事費用など、最大300万円まで借りられる非常に便利なローンです。この諸費用ローンを利用できれば、ほとんど自己資金(貯金)はなくても、住宅ローンを利用することが可能と言えるでしょう。

諸費用ローンを使えば、完全に貯金0円でも住宅購入は不可能ではないけれど・・・

前述したように諸費用ローンを使えば、引越し費用や新居の家具の費用、住宅ローンの諸費用も含めて、借りることが可能です。

これであれば、本当jに貯金が0円でもマイホームを持つことは可能なのです。

ただし、少し冷静に考える必要があります。

すべて借り入れをするということは、それだけ返済負担が大きくなると言うことです。

貯金もできないのに、毎年100万円以上のローン返済は本当にできるのでしょうか?

住宅ローンで破たんしないためにも、最低でも半年間~1年間は住宅ローンを組んだつもりで貯金してみれば、それだけで100万円ほどにはなるでしょう。

この100万円を使って、諸費用ローンを使わずに住宅購入することの方が安心して住宅ローンを払い続けられるのではないでしょうか。

一生の買い物だからこそ、練習期間を設けて貯金をしてみるのも賢い方法と言えます。

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2017年8月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.570%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.690%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

がん、心筋梗塞、脳卒中など全てのケガ・病気で就業不能状態になると、住宅ローン返済が免除される全疾病保障が無料付帯。変動金利、5年、10年当初固定金利も圧倒的な低金利。さらに女性の方には保険料無料でガン診断給付金付き

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.444%
0.444%(自己資金2割)
0.444%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.660%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%
※1
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ランキングアイコン3位じぶん銀行 住宅ローン
じぶん銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

じぶん銀行は変動金利が0.497%と業界最低水準の金利を実現。さらにがん50%保障団信が無料付帯、印紙代無料、auユーザーは最長5年毎月500円キャッシュバック。さらに契約まで最短10日と「お得さ」と「使い勝手」で人気急上昇中

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.497%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.590%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • オリコン満足度ランキングで4年連続1位
  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.549%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.499%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.16%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い。借り換え負担が軽い
  • 家計が苦しいときに繰上返済した期間は元金返済を一旦休止できる
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●金利以外の主要な負担費用 54,000円(税込)/安心パック(介護保障・コントロール返済)108,000円(税込)/安心パックW(家事代行・病児保育)162,000円(税込)
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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

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●変動金利(保証料、優遇込) 0.440%
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●金利以外の主要な負担費用 事務手数料32,400円+借入額の2.16%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.08%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.040%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.740%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.120%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.820%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.404%(楽天銀行口座返済で1.08%)
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住宅ローン人気ランキング   2017年8月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.570%0.690%借入額の2.16%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
詳細
2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.444%
頭金2割
0.444%
借換
0.444%
0.660%
借換
借入額の2.16%※10円・全疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能
・女性限定ガン診断給付金特約無料
詳細
3位じぶん銀行
じぶん銀行住宅ローン
0.497%0.590%借入額の2.16%0円

「がん50%保障団信」が無料付帯
・銀行初!申込みから契約までネット完結
・収入印紙代(2万円前後)が無料

詳細
4位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.549%
新規+頭金1割
0.499%

新規+頭金1割
借入額の2.16%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・オリコン満足度ランキング4年連続No.1
・翌月の金利を半月前に発表
詳細
5位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2017年8月適用金利
0.825%

借換
0.440%
1.300%

借換
0.700%
3.24万円(借換
+借入額
の2.16%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

詳細
6位新生銀行
新生銀行住宅ローン
0.600%1.000%10.8万円0円事務手数料が圧倒的に安い
要介護時の返済免除
・リフォーム資金も同金利で借入可能
・事務手数料16.2万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
詳細
7位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.800%~1.275%
借換
0.800%~1.175%
1.020%~1.500%
借換
1.020%~1.400%
3.24万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

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8位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
0.580%借入額の2.16%0円・三菱東京UFJ銀行の低金利
・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
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9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.507%~1.157%1.112%~1.762%32.4万円0円

・事務手数料324,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答

詳細
10位三菱東京UFJ銀行
三菱東京UFJ銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.300%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.300%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
12位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
1.100%1.250%

10.8万円

0円・預金した金額分は住宅ローン金利が0%になる詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2017年8月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位楽天銀行
フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.040%1.120%借入額の1.404%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.08%
詳細
2位住信SBIネット銀行
フラット35
sbi
1.040%1.120%借入額の2.16%約200万円・事務手数料に0.5%上乗せで「全疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円(税別)
・事前審査結果は3営業日以内に通知
詳細
3位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.040%1.120%借入額の2.16%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
・フラット35実績No.1
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このシミュレーションは、住宅ローンを借り換えた際の返済メリットを試算するもので結果を保証するものではありません。正確な借り換えメリットは、各銀行へ相談しましょう。

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