住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び[PR]

あなたは、いくら借りられる?

あなたは、いくら借りられる?

物件を購入する前に、まずは住宅ローンを利用した場合の購入予算を決めなければなりません。そのときに重要になるのは「あなたはいくら借りられるのか?」という点です。今回は住宅ローンでの借入可能額について解説します。

住宅ローンの借入可能額は「年収倍率」ではなく「返済負担率」をベースに考える

一般的に言われているのは

「住宅ローンは年収の7倍ぐらいまでは借りられますよ。」

という年収倍率の話です。

しかし、銀行は住宅ローン審査のときに「年収倍率」はほとんど見ていません。

というのも、「年収倍率」だと

  • 自己資金がいくらなのか?
  • 他のローンへの返済がある場合はどうなっているのか?
  • 年収は手取りか、額面か?
  • ・・・

など、正確な「返済の確実性」をチェックできないからです。

その人が返済できるかできないを測る指標としては

「返済負担率」 = 「手取り収入のうちの何割がローン返済に回るのか?」

の方が向いているのです。

返済負担率 = ローン返済額 / 手取り収入

で計算できます。

1年で考えることが多いので

返済負担率 = 1年間のローン返済額(他のローンも含む) / 手取り年収

で計算されます。

この返済負担率は

35%以内 → ギリギリ審査通過
25%以内 → 余裕をもって返済できるライン
20%以内 → 理想的な返済負担の割合

となっています。

25%を目安として、自分が払えるローン返済額のあたりを付ければ

「あなたはいくら借りられるのか?」

が見えてきます。

手取り年収400万円の方の場合 → 1年間のローン返済額100万円 → 返済負担率25%

です。

毎月の返済額が8.3万円程度が目安

ということになります。

金利1.0%の住宅ローンを選ぶ場合には

借入額:3000万円
毎月の返済額:84,686円

ですので、2900万円ぐらいが余裕をもって借りられる金額と考えて良いいでしょう。

これは手取り年収の7倍です。

手取り年収の7倍程度であれば余裕をもって借りられるということです。

返済負担率の計算で注意しなければならない点

他のローン(カードローン、フリーローン、クレジットカードのキャッシング)もローン返済額に入れなければならない。

銀行が年収倍率ではなく、返済負担率を採用する理由としては

他のローン返済も考慮されるからです。

先ほどの例で言えば

手取り年収400万円の方の場合 → 1年間のローン返済額100万円 → 返済負担率25%

でしたが、仮に「カードローンで毎月1万円の返済をしている」という事実があるのであれば

許容できる1年間のローン返済額100万円 から カードローン分12万円を引いた88万円が住宅ローンで許容できるローン返済額になります。

月7.3万円程度が目安

ということになります。

金利1.0%の住宅ローンを選ぶ場合には

借入額:2500万円
毎月の返済額:70,571円

ですので、2600万円ぐらいが余裕をもって借りられる金額と考えて良いいでしょう。

返済負担率は35%でも審査には通るが返済がキツイ

返済負担率は35%以下でも、審査には通るケースが多いようです。

ただし、返済負担率35%ということは、手取り収入の3分の1以上がローン返済に回るということですので、返済をしたら、それ以外の貯金をする余裕などはなくなってしまいます。厳しい返済になることを覚悟しなければならないため、購入予算を決定する際に35%という設定は利用しないようにしましょう。

民間住宅ローン利用者返済比率

  一般的のアンケートデータでは、15%~20%の返済比率が一番多いようです。

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2024年3月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.430%
0.430%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.690%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

がん、心筋梗塞、脳卒中など全てのケガ・病気で就業不能状態になると、住宅ローン返済が免除される全疾病保障が無料付帯。変動金利、5年、10年当初固定金利も圧倒的な低金利。

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.320%
0.298%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.948%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン3位ソニー銀行 住宅ローン
ソニー銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

ソニー銀行は変動金利が0.297%、頭金1割超で0.397%と業界最低水準の金利を実現。さらにオリコン満足度ランキングで4年連続1位を誇りサービスレベルの高さに定評。固定金利と変動金利の切替えが自由に何度も可能でリスク回避

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.297%
0.397%(新規購入&自己資金1割~)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)

●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.20%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • がん50%保障特約付団信無料付帯
  • AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.297%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.397%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.20%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い。借り換え負担が軽い
  • 家計が苦しいときに繰上返済した期間は元金返済を一旦休止できる
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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

  • WEB申込限定借り換えローンは当初10年固定が低金利
  • 大手都市銀行なのに保証料が無料で総返済額が安い
  • WEB申込後に店舗や住宅ローンプラザで相談できるので安心
●変動金利(保証料、優遇込) 0.340%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込) 1.585%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料33,000円+借入額の2.20%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.10%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.160%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.860%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.640%
→フラット35sなら当初10年間の金利 1.340%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.43%(楽天銀行口座返済で1.10%)
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住宅ローン人気ランキング   2024年3月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.430%1.690%借入額の2.20%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
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2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
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借入額の2.20%※10円・全疾病保障が無料付帯
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3位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.297%
新規+頭金1割
0.397%

新規+頭金1割
借入額の2.20%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・がん50%保障特約付団信無料付帯
・翌月の金利を半月前に発表
・AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
詳細
4位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2024年3月適用金利
0.540%

借換
0.340%
1.840%

借換
1.585%
3.3万円(借換
+借入額
の2.20%)
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56位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
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6位SBI新生銀行
SBI新生銀行住宅ローン
0.420%-

借入額の2.20%

0円・リフォーム資金も同金利で借入可能詳細
7位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
借入額の2.20%0円・三菱UFJ銀行の低金利
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8位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.575%~0.875%
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0.575%~0.875%
1.600%~1.900%
借換
1.600%~1.900%
3.3万円0円

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ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

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9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.556%~1.206%1.734%~2.384%33万円0円

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全疾病保障無料付帯

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10位三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行住宅ローン
0.345%~0.475%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.675%~0.925%1.340%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2024年3月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位住信SBIネット銀行
フラット35(買取型)
sbi
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2位楽天銀行
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楽天銀行住宅ローン
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3位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.160%1.640%借入額の2.20%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
詳細

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