住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び

自己破産債務整理後の住宅ローン

自己破産・債務整理後の住宅ローン

自己破産や債務整理、任意整理をした人は住宅ローンを組めるのでしょうか?ここでは、自己破産、債務整理後の住宅ローンについて解説します。

住宅ローン利用の可否

結論からお話すると自己破産や債務整理、任意整理をした人でも住宅ローンは組むことが可能です。法律上の制限などはありません。そのため、住宅ローンの利用可否を決めるのは、申し込む銀行の住宅ローン審査だといえます。しかし、住宅ローンの審査では、自己破産や債務整理をした人ということがわかれば、ほとんどの銀行で審査は通らないでしょう。

自己破産や債務整理をした人が住宅ローンの審査を通過するには、銀行が個人信用情報を照会(調査)した結果、自己破産や債務整理をした事実が確認されない場合に、住宅ローンの審査が通るのです。

銀行が住宅ローン審査の時に照会(調査)する個人信用情報とは

個人信用情報とは、ローンを利用する方すべての方が対象のすべての借り入れに関する情報のことです。信用情報機関と呼ばれる機関に加盟している金融機関(クレジットカード会社、消費者金融、銀行など)であれば情報を共有して調べられる仕組みを持っているのです。

ほぼすべての金融機関(クレジットカード会社、消費者金融、銀行など)はこの信用情報機関に加盟しているため、申し込みをしてきた人のローンや借金の利用情報、返済状況、申し込み状況、返済事故情報がわかるのです。この個人信用情報は住宅ローン審査での重要項目のひとつと言えます。。

主な信用情報機関
  • 全国銀行個人信用情報センター(略称「KSC」) 全国銀行協会(全銀協)が運営する信用情報機関
  • シー・アイ・シー(略称「CIC」) 日本クレジット協会などが運営する信用情報機関
  • 日本信用情報機構(略称「JICC」) 消費者金融専業会社と商工ローン会社が運営する信用情報機関

信用情報機関に登録された情報には期限がある

信用情報機関が保持する個人信用情報には、保有期限があります。簡単に言えば、借入状況が非常に悪くても、返済事故(債務整理、自己破産、過払い金請求など)を起こしていても、この情報保有期間が過ぎてしまえば、個人信用情報はきれいになるのです。つまり、自己破産や債務整理をしていても、この保有期間を過ぎれば、審査の際に自己破産の事実を照会(調査)されることはなくなるのです。

自己破産と債務整理(任意整理)の違い

実は、自己破産というのは債務整理の方法のひとつですが、任意整理と自己破産では個人信用情報の保有期間が違うのです。

任意整理

裁判所を通さずに、弁護士が債権者と交渉をするため、公の情報としては任意整理の事実は公表されない。

自己破産

裁判所を通して行うため、官報に掲載されることになる。

上記のような違いがあるため、信用情報機関の個人信用情報の保持期間も任意整理と自己破産では違ってくるのです。

自己破産と債務整理(任意整理)の信用情報の保有期間

全国銀行個人信用情報センター(略称「KSC」)

自己破産・民事再生

官報に公告された破産・民事再生手続開始決定等→当該決定日から10年を超えない期間

取引情報 ※債務整理(任意整理)

ローンやクレジットカード等の契約内容とその返済状況(入金の有無、延滞・代位弁済・強制回収手続等の事実を含む)の履歴→契約期間中および契約終了日(完済されていない場合は完済日)から5年を超えない期間

つまり、任意整理をした方の場合は、契約終了日(完済されていない場合は完済日)から5年を経過すれば一般の方と同じ基準で住宅ローンの審査を受けることができ、審査が通れば住宅ローンを利用することが可能なのです。自己破産の場合は、手続開始決定日から10年を超えれば同様に住宅ローンの審査を受けることが可能になります。

自己破産、債務整理後の住宅ローンを成功させるコツ

信用情報機関に登録される個人信用情報には期限がありますが、任意整理をした際に借り入れをしていた金融機関独自で保有されている情報はほぼずーっと残ってしまいます。つまり、任意整理で整理対象になった金融機関やその系列金融機関では、信用情報機関がきれいになったとしても、審査が通らないことがあるのです。住宅ローンを選ぶ際には、自己破産や債務整理で関係のない銀行に申込みましょう。

また、5年や10年経つと住宅ローン借り入れ時の年齢が高くなってしまい、一般の方と同様の審査といっても審査が厳しくなるケースがあります。住宅ローンの利用を検討しているのであれば、申し込みができない期間を利用して、住宅ローンの頭金を貯金しておきましょう。物件価格に対しての借入額の割合が低くなればなるほど、審査は通りやすくなります。

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2017年3月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.570%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.590%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

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●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.568%
0.497%(自己資金2割)
0.447%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.560%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%
※1
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ランキングアイコン3位じぶん銀行 住宅ローン
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じぶん銀行は変動金利が0.497%と業界最低水準の金利を実現。さらにがん50%保障団信が無料付帯、印紙代無料、auユーザーは最長5年毎月500円キャッシュバック。さらに契約まで最短10日と「お得さ」と「使い勝手」で人気急上昇中

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.497%
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0.500%
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事務手数料
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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • オリコン満足度ランキングで4年連続1位
  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
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●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.549%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.499%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込) 1.015%
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.16%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

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●変動金利(保証料、優遇込) 0.569%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.08%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.010%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.710%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.120%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.820%
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住宅ローン人気ランキング   2017年3月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.570%0.590%借入額の2.16%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
詳細
2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.568%
頭金2割
0.497%
借換
0.447%
0.560%
借換
0.500%
借入額の2.16%※10円・8疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能
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詳細
3位じぶん銀行
じぶん銀行住宅ローン
0.497%0.500%借入額の2.16%0円

「がん50%保障団信」が無料付帯
・銀行初!申込みから契約までネット完結
・収入印紙代(2万円前後)が無料

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4位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.549%
新規+頭金1割
0.499%
1.015%
新規+頭金1割
0.965%
借入額の2.16%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・オリコン満足度ランキング4年連続No.1
・翌月の金利を半月前に発表
詳細
5位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2017年3月適用金利
0.825%

借換
0.569%
1.150%

借換
0.550%
3.24万円(借換
+借入額
の2.16%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

詳細
6位新生銀行
新生銀行住宅ローン
0.480%1.050%10.8万円0円事務手数料が圧倒的に安い
要介護時の返済免除
・リフォーム資金も同金利で借入可能
・事務手数料16.2万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
詳細
7位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.800%~1.275%
借換
0.800%~1.175%
1.025%~1.500%
借換
1.025%~1.400%
3.24万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

詳細
8位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
0.580%1.350%借入額の2.16%0円・三菱東京UFJ銀行の低金利
・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
詳細
9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.507%~1.157%1.123%~1.773%32.4万円0円

・事務手数料324,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答

詳細
10位三菱東京UFJ銀行
三菱東京UFJ銀行住宅ローン
0.825%~1.075%1.050%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.825%~0.975%1.000%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
12位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
1.550%1.950%

10.8万円

0円・預金した金額分は住宅ローン金利が0%になる詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2017年3月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位楽天銀行
フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.010%1.120%借入額の1.404%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.08%
詳細
2位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.010%1.120%借入額の1.08%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
・フラット35実績No.1
・キャンペーンで事務手数料1.08%
詳細
3位住信SBIネット銀行
フラット35
sbi
1.010%1.120%借入額の2.16%約200万円・事務手数料に0.5%上乗せで「8疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円(税別)
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