住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び

フラット35を利用して満足している点

フラット35を利用して満足している点

フラット35利用者のフラット35に対する満足する点のアンケート調査結果です。実際にフラット35の融資を受けている方へのアンケートですので本音を知ることができます。今からフラット35にしようか?民間住宅ローンにしようか?お悩みの方は必見です。

data flat35 manzoku 1

調査サンプル数 1577人
※平成20年10月から平成20年12月までにフラット35の融資金を受領された方
※住宅金融支援機構 住宅総合調査室調べ

1位:長期固定金利による安心:53.0%
2位:保証料、繰り上げ返済手数料が0円:36.7%
3位:十分な額の融資を受けられた:25.7%
4位:融資の手続きが予想以上にスムーズ:19.5%
5位:職業、性別による差別がない:19.4%
6位:住宅の質が確保できて安心:19.2%
7位:低い金利の金融機関を利用で来た。:10.5%
8位:安心できるサポート体制:6.9%

 考察

半数以上の方が満足していると回答しているのは「長期金利の安心感」

フラット35というのは、全期間固定金利で最長35年(フラット50なら50年)の住宅ローンが利用できます。

メガバンクや地方銀行でも、35年の全期間固定金利は扱っていないわけではないのですが、変動金利や当初10年固定金利が主流で、ウェブサイトでも端っこに少し記載されている程度ですし、銀行の窓口に相談に行っても、変動金利や当初10年固定金利をすすめられるのが関の山です。

なぜ、民間銀行が長期の全期間固定金利を販売したがらないのかと言うと・・・リスクが大きいからです。

住宅ローン金利は景気によって変動します。変動金利であれば景気がどうなろうとも、顧客へ提示する金利も合わせて変動するので、銀行にはリスクがありません。自分たちの利ザヤを調達金利にのっけて、顧客に提示すれば良いからです。

一方で、全期間固定金利の場合、景気が好景気になってしまうと、銀行の調達金利が上昇します。しかし、変動金利とは違って同じ金利で顧客に住宅ローンサービスを提供する形になるので、逆ザヤ(銀行に赤字がでる状態)になりかねないのです。

長期の全期間固定金利の住宅ローンは民間銀行にとっては、リスクが大きい住宅ローンになるのです。そのため、積極的に販売することができないのです。

フラット35は、独立行政法人である住宅金融支援機構が提供する住宅ローンですから、国の住宅ローンとも言えます。長期の全期間固定金利というのは公的機関だから実現できるのもなのです。

長期の全期間固定金利の最大のメリットは「安心」です。

変動金利の場合、金利上昇のニュースが流れるたびに、ドキドキする気持ちを完済まで抱え続けなければなりません。

全期間固定金利であれば、金利上昇の影響を受けないため、住宅ローンの返済に関しては「安心」して生活を送ることができるのです。

この「安心を買う」ためにフラット35を選択しているという方が半数以上いるということになります。35年という長期間安心して返済ができるというのは大きなメリットであることは間違えないのです。

もう一つのメリットは「審査が通りやすい」という点

満足している点の回答の中には

  • 十分な額の融資を受けられた:25.7%
  • 職業、性別による差別がない:19.4%

というものがあります。

これは民間銀行の住宅ローンとの審査基準の違いがでています。

  • 民間銀行の住宅ローン審査 → 返済できる能力(年収、勤続年数、完済時年齢、勤務先・・・)を重視
  • フラット35の審査 → 住宅が基準に則しているかを重視

上記のような違いがあるのです。民間銀行は収益性を重視するので、回避しなければならないのは「貸し倒れ」なのです。だからこそ「返済できる人なのかどうか?」を様々な角度からチェックするのです。

一方でフラット35はお役所的な要素が強く、「フラット35の融資基準を物件がクリアしているかどうか?」が重要なのです。返せるかどうかは二の次になっているのです。

結果として、フラット35の方が審査は甘く、「職業、性別による差別がない」ことになるのです。民間銀行も差別しているわけではありませんが、貸し倒れリスクを判断するために職業、性別も審査基準の一部としているのです。

フラット35を選ぶときに参考にすべき点

  1. フラット35の全期間固定金利のメリットは返済に対して安心して暮らせる
  2. 民間銀行の住宅ローンよりも審査が取りやすい

という2点が大きいと言えます。ここに魅力を感じる方はフラット35を優先的に比較検討することをおすすめします。

 

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2023年2月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.430%
0.430%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.440%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

がん、心筋梗塞、脳卒中など全てのケガ・病気で就業不能状態になると、住宅ローン返済が免除される全疾病保障が無料付帯。変動金利、5年、10年当初固定金利も圧倒的な低金利。さらに女性の方には保険料無料でガン診断給付金付き

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.440%
0.428%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.660%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン3位ソニー銀行 住宅ローン
ソニー銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

ソニー銀行は変動金利が0.447%、頭金1割超で0.397%と業界最低水準の金利を実現。さらにオリコン満足度ランキングで4年連続1位を誇りサービスレベルの高さに定評。固定金利と変動金利の切替えが自由に何度も可能でリスク回避

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.447%
0.397%(新規購入&自己資金1割~)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)

●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.20%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • がん50%保障特約付団信無料付帯
  • AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.447%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.397%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.20%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い。借り換え負担が軽い
  • 家計が苦しいときに繰上返済した期間は元金返済を一旦休止できる
  • 要介護状態でも団信が適用。完済年齢が高齢になる場合に安心
  • 家事代行サービスや病児保育が最大50回分無料で利用ができる
●変動金利(保証料、優遇込) 0.420%
●金利以外の主要な負担費用 55,000円(税込)/安心パック(介護保障・コントロール返済)110,000円(税込)/安心パックW(家事代行・病児保育)165,000円(税込)/変動金利(半年型)タイプ<変動フォーカス>借入額の2.20%(税込)
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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

  • WEB申込限定借り換えローンは当初10年固定が低金利
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  • WEB申込後に店舗や住宅ローンプラザで相談できるので安心
●変動金利(保証料、優遇込) 0.430%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込) 1.185%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料33,000円+借入額の2.20%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.10%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.520%
→フラット35sなら当初10年間の金利 1.270%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.680%
→フラット35sなら当初10年間の金利 1.430%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.43%(楽天銀行口座返済で1.10%)
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住宅ローン人気ランキング   2023年2月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.430%1.440%借入額の2.20%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
詳細
2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.440%
借換
0.428%
1.660%
借換
借入額の2.20%※10円・全疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能(金利0.05%上乗)
・女性限定ガン診断給付金特約無料
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3位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.447%
新規+頭金1割
0.397%

新規+頭金1割
借入額の2.20%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・がん50%保障特約付団信無料付帯
・翌月の金利を半月前に発表
・AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
詳細
4位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2023年2月適用金利
0.725%

借換
0.430%
1.440%

借換
1.185%
3.3万円(借換
+借入額
の2.20%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

詳細
56位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
0.750%~1.250%1.600%~2.100%

借入額の2.20%

0円

・入院保険が無料付帯
・普通預金金利優遇

詳細
6位SBI新生銀行
SBI新生銀行住宅ローン
0.420%-

借入額の2.20%

0円・リフォーム資金も同金利で借入可能詳細
7位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
借入額の2.20%0円・三菱UFJ銀行の低金利
・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
詳細
8位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.575%~0.875%
借換
0.575%~0.875%
1.600%~1.900%
借換
1.600%~1.900%
3.3万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

詳細
9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.539%~1.189%1.727%~2.377%33万円0円

・事務手数料330,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答
全疾病保障無料付帯

詳細
10位三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行住宅ローン
0.675%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.675%~0.925%1.340%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2023年2月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位住信SBIネット銀行
フラット35(買取型)
sbi
1.520%1.680%借入額の1.10%約200万円

・事務手数料1.10%
・事務手数料に0.5%上乗せで「全疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円(税別)

・事前審査結果は3営業日以内に通知

詳細
2位楽天銀行
フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.520%1.680%借入額の1.43%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.10%
詳細
3位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.520%1.680%借入額の2.20%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
・フラット35実績No.1
詳細

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住宅ローン最新動向レポート

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