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住宅ローンのキャンペーン金利に騙されるな!

住宅ローンのキャンペーン金利に騙されるな!

住宅ローンの中では、期間限定で固定期間の短い金利タイプでキャンペーン金利を適用して、大々的にキャンペーンを行う銀行が増えてきました。しかし、このキャンペーン金利は落とし穴が多いので注意が必要なのです。

論より証拠。まずは試算してみましょう。

2014年2月のみずほ銀行の増税前のキャンペーン金利は以下のようになっています。

固定2年専用当初期間重視プラン 

  • 当初2年 年率 0.550% (店頭表示金利よりも▲2.10%)
  • 2年目以降 年率 0.775% (店頭表示金利よりも▲1.70%)※金利変動がない場合

となっています。

つまり、同じみずほ銀行の変動金利と比較した場合、変動金利は年率0.775%なので、はじめの2年間だけ0.225%金利低金利になるキャンペーンと言えます。

しかし、これは本当にお得なのでしょうか?

ソニー銀行の変動金利と総返済額で比較してみましょう。

借入額3000万円 35年借り入れ 2014年2月現在の金利で試算

カテゴリ項目みずほ銀行キャンペーン金利ソニー銀行変動金利
当初2年間適用金利0.550%0.599%
保証料0.200%0.000%
実質金利0.750%0.599%
毎月返済額81,23579,195
年間返済額974,820950,340
3年目以降適用金利0.775%0.599%
保証料0.200%0.000%
実質金利0.975%0.599%
毎月返済額84,07979,195
年間返済額1,008,948950,340
総返済額35,210,94433,261,780
諸経費事務手数料31,500630,000
その他180000180000
全体総負担額35,422,44434,071,780
差額--1,350,664


となります。

ソニー銀行の変動金利が0.599%で、みずほ銀行のキャンペーン金利が2年固定で0.55%と

見た目上は、みずほ銀行の方が金利が低金利で、かつ「固定金利」なので総返済額が低くなるのではと勘違いしがちなのですが

実際にシミュレーションをしてみると総返済額はソニー銀行の方が約135万円も低くなるのです。

ソニー銀行の住宅ローンはこちら

理由1 保証料の負担が大きい

メガバンクの場合は、保証料によって金利にプラス0.2%される形になります。たった、0.2%ですがこの0.2%が100万円以上の負担増を引き起こしているのです。ネット銀行の場合は、その分事務手数料が高いのですがそれを差し引いても上記の通りでネット銀行に軍配が上がります。

理由2 固定期間の2年の間に金利が上がったら、みずほ銀行の方がお得じゃないの?

これも間違えです。確かにはじめの2年間だけは固定金利なので、1年後に金利が急上昇した場合は「その後の1年間だけは低金利になります。」しかし、3年目に金利を切り替える際には「すでに上昇している店頭金利」が基準になるため、固定金利のメリットはなくなるのです。はじめから変動金利を選んだ人と同じになるのです。

つまり、たった2年の固定金利では金利が急上昇しても、大きなメリットがないことになります。仮に1年後に金利が急上昇したとしても、30年という長い返済期間の中でお得な金利が適用されるのは残りの1年間だけなのです。30分の1にすぎません。つまり、ソニー銀行との差額約130万円を消しこむことは到底不可能なのです。

まとめ

期間限定で固定期間の短い金利キャンペーンを利用するなら

→ はじめから低金利のネット銀行の変動金利タイプの方が良い

金利上昇のリスクが大きいと判断するのであれば

→ 2年、3年という短期の固定金利ではなく、10年以上の固定金利を選ぶべき

なのです。見た目の金利に惑わされずに住宅ローンを比較検討することが重要です。

 

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2024年3月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.430%
0.430%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.690%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

がん、心筋梗塞、脳卒中など全てのケガ・病気で就業不能状態になると、住宅ローン返済が免除される全疾病保障が無料付帯。変動金利、5年、10年当初固定金利も圧倒的な低金利。

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.320%
0.298%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.948%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン3位ソニー銀行 住宅ローン
ソニー銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

ソニー銀行は変動金利が0.297%、頭金1割超で0.397%と業界最低水準の金利を実現。さらにオリコン満足度ランキングで4年連続1位を誇りサービスレベルの高さに定評。固定金利と変動金利の切替えが自由に何度も可能でリスク回避

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.297%
0.397%(新規購入&自己資金1割~)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)

●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.20%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • がん50%保障特約付団信無料付帯
  • AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.297%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.397%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.20%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い。借り換え負担が軽い
  • 家計が苦しいときに繰上返済した期間は元金返済を一旦休止できる
  • 要介護状態でも団信が適用。完済年齢が高齢になる場合に安心
  • 家事代行サービスや病児保育が最大50回分無料で利用ができる
●変動金利(保証料、優遇込) 0.420%
●金利以外の主要な負担費用 55,000円(税込)/安心パック(介護保障・コントロール返済)110,000円(税込)/安心パックW(家事代行・病児保育)165,000円(税込)/変動金利(半年型)タイプ<変動フォーカス>借入額の2.20%(税込)
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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

  • WEB申込限定借り換えローンは当初10年固定が低金利
  • 大手都市銀行なのに保証料が無料で総返済額が安い
  • WEB申込後に店舗や住宅ローンプラザで相談できるので安心
●変動金利(保証料、優遇込) 0.340%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込) 1.585%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料33,000円+借入額の2.20%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.10%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.160%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.860%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.640%
→フラット35sなら当初10年間の金利 1.340%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.43%(楽天銀行口座返済で1.10%)
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住宅ローン人気ランキング   2024年3月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.430%1.690%借入額の2.20%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
詳細
2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.320%
借換
0.298%
0.948%
借換
借入額の2.20%※10円・全疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能(金利0.05%上乗)
詳細
3位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.297%
新規+頭金1割
0.397%

新規+頭金1割
借入額の2.20%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・がん50%保障特約付団信無料付帯
・翌月の金利を半月前に発表
・AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
詳細
4位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2024年3月適用金利
0.540%

借換
0.340%
1.840%

借換
1.585%
3.3万円(借換
+借入額
の2.20%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

詳細
56位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
0.750%~1.250%1.700%~2.200%

借入額の2.20%

0円

・入院保険が無料付帯
・普通預金金利優遇

詳細
6位SBI新生銀行
SBI新生銀行住宅ローン
0.420%-

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0円・リフォーム資金も同金利で借入可能詳細
7位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
借入額の2.20%0円・三菱UFJ銀行の低金利
・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
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8位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.575%~0.875%
借換
0.575%~0.875%
1.600%~1.900%
借換
1.600%~1.900%
3.3万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

詳細
9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.556%~1.206%1.734%~2.384%33万円0円

・事務手数料330,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答
全疾病保障無料付帯

詳細
10位三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行住宅ローン
0.345%~0.475%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.675%~0.925%1.340%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2024年3月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位住信SBIネット銀行
フラット35(買取型)
sbi
1.160%1.640%借入額の1.10%約200万円

・事務手数料1.10%
・事務手数料に0.5%上乗せで「全疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円(税別)

・事前審査結果は3営業日以内に通知

詳細
2位楽天銀行
フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.160%1.640%借入額の1.43%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.10%
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3位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.160%1.640%借入額の2.20%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
詳細

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