住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び

繰り上げ返済で返済額を削減

繰り上げ返済で総返済額を大幅削減

手元に余裕資金ができたら繰り上げ返済を検討しましょう。返済期間を短くする「期間短縮型」は、毎月の返済額を減らす「返済額軽減型」よりも利息を効果的に減らせます。

繰り上げ返済は総返済額減らせる

繰り上げ返済とは、通常の住宅ローン返済とは別に、まとまった資金を一時金として差し入れて、元金を返済することです。差し入れた一時金、つまり内入れしたお金はすべて元金の返済に充てられます。そのため、本来かかるはずだった利息が不要になり、総返済額を大きく減らす効果が期待できます。ほかの記事でも取り上げましたが、余裕資金がある場合は、即刻繰上返済をするとそう返済額が大幅に削減できるのです。

たとえば、35歳で3000万円を金利3%の35年ローンで借りると、ボーナス返済無しなら月々の返済は11万5455円で、返済が終わるのは70歳。この方が、住宅ローンを借りて1年後に、100万円の繰り上げ返済をしたとしましょう。繰り上げ返済には、返済したお金で期間を短縮する方法と返済額を減らす方法がありますが、利息が多くカットされるのは期間を短縮する方法なおのです。100万円で、返済期間は1年11カ月短縮され、利息は約169万円減ることになります。つまり、100万円を繰り上げ返済しただけでローンの総返済額が269万円も減るのです。今は、100万円投資して確実に269万円になる投資先などありませんから、下手な投資よりよっぽど資産効果が高い!

繰り上げ返済の返済方法は2つある

繰り上げ返済には、2つの方法があります。1つが返済期間を短くする「期間短縮型」。もう1つが、返済期間を変えずに毎月返済額を圧縮する「返済額軽減型」です。

2つの方法のうち、利息の軽減効果が大きいのは、期間短縮型です。少しでも総支払額を抑えたいならば、期間短縮型の繰り上げ返済をおすすめします。

住宅ローンを借りるときには、毎月返済額を低くした方が、審査に通りやすくなります。そのため、本来の年齢的には短めのローンを借りた方がよいものの、そうしてしまうと毎月返済額が高くなってしまい審査が通らないため、35年目いっぱいのローンを借りる人がいます。もし35歳のときに35年のローンを借りると、普通に返済が終わるのは70歳になります。退職金をあてにせず、定年までに返し終えるためには、返済がスタートしてから繰り上げ返済をして、返済期間を縮めていく方法が有効です。

繰り上げ返済手数料が無料の住宅ローンは
新生銀行の住宅ローン住信SBIネット銀行の住宅ローンソニー銀行の住宅ローン
などが挙げられます。

繰り上げ返済のもう1つの方法は、返済期間を変えないで、1回あたりの返済額を少なくする返済額軽減型です。返済額軽減型を選ぶと、毎月返済額を減らせるので、家計の負担は軽くなり、月々のキャッシュフローを改善できます。利息を減らす効果という面では、期間短縮型に劣る返済額軽減型ですが、実際に住宅ローンを返済していくなかでは、使い勝手がよいことが多くあります。

たとえば、住宅ローンの返済と教育費のピークが重なったときや、収入が減って家計がピンチのときなど家計を立て直すにはぴったりでしょう。特に、返済額軽減型の繰り上げ返済を上手に使いたいのが、変動金利や固定期間選択型の住宅ローンを借りている人です。

このタイプの住宅ローンを借りている人は、金利が上昇したら、毎月返済額がはね上がってしまうリスクを抱えています。もしもの金利上昇に備えて、まとまったお金を準備しておけば、毎月返済額がアップしたというときにも対応できます。そのお金を返済額軽減型で繰り上げ返済することで、毎月負担額を抑えられ、金利上昇による返済額アップの負担を緩和できるでしょう。

住宅ローン減税を受けるためには、ローンの返済期間が10年以上あるという条件を満たさなければなりません。期間短縮型の繰り上げ返済を繰り返していると、もともと返済期問が短めの人ならいずれは返済期間が10年を割ってしまい、ローン控除が受けられなくなってしまいます。このようなときには、返済額軽減型を選んでおけば、繰り上げ返済後も住宅ローン控除を利用できます。繰り上げ返済で軽減できる利息の負担と住宅ローン減税で戻ってくる税金のどちらの効果が高いか、シミュレーションしてみるとよいでしょう。

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2017年10月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.570%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.690%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

がん、心筋梗塞、脳卒中など全てのケガ・病気で就業不能状態になると、住宅ローン返済が免除される全疾病保障が無料付帯。変動金利、5年、10年当初固定金利も圧倒的な低金利。さらに女性の方には保険料無料でガン診断給付金付き

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.477%
0.477%(自己資金2割)
0.447%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.720%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%
※1
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ランキングアイコン3位じぶん銀行 住宅ローン
じぶん銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

じぶん銀行は変動金利が0.497%と業界最低水準の金利を実現。さらにがん50%保障団信が無料付帯、印紙代無料、auユーザーは最長5年毎月500円キャッシュバック。さらに契約まで最短10日と「お得さ」と「使い勝手」で人気急上昇中

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.497%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.590%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • オリコン満足度ランキングで4年連続1位
  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.549%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.499%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.16%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い。借り換え負担が軽い
  • 家計が苦しいときに繰上返済した期間は元金返済を一旦休止できる
  • 要介護状態でも団信が適用。完済年齢が高齢になる場合に安心
  • 家事代行サービスや病児保育が最大50回分無料で利用ができる
●変動金利(保証料、優遇込) 0.600%
●金利以外の主要な負担費用 54,000円(税込)/安心パック(介護保障・コントロール返済)108,000円(税込)/安心パックW(家事代行・病児保育)162,000円(税込)
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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

  • WEB申込限定借り換えローンは当初10年固定が低金利
  • 大手都市銀行なのに保証料が無料で総返済額が安い
  • WEB申込後に店舗や住宅ローンプラザで相談できるので安心
●変動金利(保証料、優遇込) 0.440%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込) 0.650%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料32,400円+借入額の2.16%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.08%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.090%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.840%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.160%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.910%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.404%(楽天銀行口座返済で1.08%)
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住宅ローン人気ランキング   2017年10月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.570%0.690%借入額の2.16%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
詳細
2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.477%
頭金2割
0.477%
借換
0.447%
0.720%
借換
借入額の2.16%※10円・全疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能(金利0.05%上乗)
・女性限定ガン診断給付金特約無料
詳細
3位じぶん銀行
じぶん銀行住宅ローン
0.497%0.590%借入額の2.16%0円

「がん50%保障団信」が無料付帯
・銀行初!申込みから契約までネット完結
・収入印紙代(2万円前後)が無料

詳細
4位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.549%
新規+頭金1割
0.499%

新規+頭金1割
借入額の2.16%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・オリコン満足度ランキング4年連続No.1
・翌月の金利を半月前に発表
詳細
5位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2017年10月適用金利
0.825%

借換
0.440%
1.250%

借換
0.650%
3.24万円(借換
+借入額
の2.16%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

詳細
6位新生銀行
新生銀行住宅ローン
0.600%1.000%10.8万円0円事務手数料が圧倒的に安い
要介護時の返済免除
・リフォーム資金も同金利で借入可能
・事務手数料16.2万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
詳細
7位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.800%~1.275%
借換
0.800%~1.175%
0.970%~1.450%
借換
0.970%~1.350%
3.24万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

詳細
8位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
0.490%借入額の2.16%0円・三菱東京UFJ銀行の低金利
・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
詳細
9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.507%~1.157%1.081%~1.731%32.4万円0円

・事務手数料324,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答

詳細
10位三菱東京UFJ銀行
三菱東京UFJ銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.250%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.250%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
12位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
1.100%1.250%

10.8万円

0円・預金した金額分は住宅ローン金利が0%になる詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2017年10月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位楽天銀行
フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.090%1.160%借入額の1.404%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.08%
詳細
2位住信SBIネット銀行
フラット35
sbi
1.090%1.160%借入額の2.16%約200万円・事務手数料に0.5%上乗せで「全疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円(税別)
・事前審査結果は3営業日以内に通知
詳細
3位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.090%1.160%借入額の2.16%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
・フラット35実績No.1
詳細

住宅ローン借り換えメリット スピード診断

現在の毎月の返済額 万円

住宅ローン借り換えメリット診断

このシミュレーションは、住宅ローンを借り換えた際の返済メリットを試算するもので結果を保証するものではありません。正確な借り換えメリットは、各銀行へ相談しましょう。

半年毎ボーナス返済の増額 万円
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1年間のご返済額
 11年後 1年間のご返済額
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