フラット35のメリット
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- 親カテゴリ: 住宅ローンの基礎知識
- カテゴリ: フラット35
- 作者: 住宅ローン比較
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フラット35のメリット
「最長35年の全期間国定金利」「繰り上げ返済手数料無料」「保証料不要」「物件価格の100％まで借り入れ可能」など…フラット35ならではのメリットがたくさんあります。
フラット35は35年の全期間固定金利かつ低金利
フラット35は、長期間の全期間国定金利となっています。借り入れている全期間が同じ金利に固定されています。
変動金利を選んだ場合には、金利は景気に連動するため、不景気の今は変動金利の方が低金利ですが、景気が好景気になれば金利は固定金利以上に上昇してしまい、返済額も大幅に増加してしまうのです。
全期間固定金利のメリットというのは、景気に左右されずに同じ金利が完済まで続くということです。
いくら返済することになるのか？不透明な変動金利よりも、フラット35を契約した時点で完済までの返済額が確定するので、返済計画が立てやすいのが魅力です。低所得の方ほど、返済額が確定するというのは大きなメリットであり、変動金利を借りていて金利上昇によって毎月の返済が滞るというリスクを回避することができるのです。
しかも、フラット35の全期間固定金利は、民間銀行の全期間固定金利よりも低金利に設定されています。これはフラット35を提供しているのが独立行政法人である住宅金融支援機構であり、フラット35は国の住宅ローンという側面もあるため、比較的低所得の方にも全期間固定金利を選んでもらえるような金利設定となっているのです。
フラット35は保証料が不要
フラット35では、ローン保証料についても無料になっています。保証人も不要です。
メガバンクや地方銀行の場合は金利に＋0.2％分の保証料を取る住宅ローンがほとんどですが、たった0..2％ですが総返済額で計算すると100万円～200万円ほどの返済額負担の増加になります。ネット銀行は保証料が無料になっていますが、フラット35も保証料無料で提供されています。これはフラット35は住宅金融支援機構が提供していて、保証会社を使わないからです。
繰り上げ返済に伴う手数料や保証料が無料。諸費用が安いのもフラット35の特徴です。最近は無料のところも増えましたが、金融機関によっては繰り上げ返済をするときには、1回あたり5,000円から2万円程度の費用がかかります。それが、フラット35なら何回でも無料でできます。また、返済条件の変更にも、特別な手数料はかかりません。ただし、1回あたりの繰り上げ返済額は100万円以上と決まっています。※繰上返済が無料だと、ボーナスなど不安定要因はそもそもの返済プランにいれずに、ボーナスが出たときは繰上返済するなどの返済方法が取れます。
フラット35は審査が甘い
フラット35を利用するには、融資の対象となる物件が、機構の定める基準をクリアしなければなりません。
具体的な基準には、住宅の規模、敷地とその前の道路との関係、住宅の規格、耐熱構造、配管設備の点検、区画、音の遮断構造、管理・維持、住宅の耐久性など非常に多岐にわたる項目があります。これら1つ1つの項目について、クリアするべき基準が詳細に決められているのです。また、基準を実際にクリアしているかどうかを証明するための物件検査も義務付けられています。これによって、融資を受けられる物件が限られてしまうというデメリットも確かにあります。しかし見方を変えれば、フラット35を利用した物件は、それだけ信頼がおけると思ってよいでしょう。
民間の金融機関では、原則として借り入れを希望する人の前年の所得や勤務先、勤続年数など、様々な角度から「返済できるのか？どうか？」を重視して住宅ローンの審査を行います。民間銀行の場合は、貸し倒れになってしまえば融資した金額がすべて損失になってしまうので「返済できるかどうか？」慎重に審査するのは当然のことなのです。
一方で、フラット35は国の住宅ローンですから、公務員、お役所的な考え方が重視され「融資する物件が基準をクリアしているかどうか？」が重視されるのです。結果、フラット35は貸し倒れ率が高いことが問題となり、徐々に「返済できるのか？どうか？」という審査基準も追加されてきているのですが、まだまだ民間銀行の住宅ローンよりはフラット35の方が審査に通りやすいのが現状です。民間銀行の営業マンは自社の銀行の審査が通らない方にはフラット35をすすめているような状況なのです。
また、民間の住宅ローンを借りるときには、団体信用生命保険に必ず人らなければなりません。このため、健康上の理由で、生命保険に入れない人は団信に入れず民間銀行の住宅ローンを借りることができません。一方で、フラット35は団信も任意選択であり、入らなくても利用することができるので、ここでも審査に通りやすいということになります。
まとめ
フラット35は
- 全期間固定金利
- 全期間固定金利だから返済計画が立てやすい
- 金利が低金利
- 保証料が無料
- 繰り上げ返済手数料が無料
- 審査が甘い
というメリットがある住宅ローンなのです。
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