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フラット35のまとめ情報。2016年以降

フラット35のまとめ情報。2016年以降

フラット35とはいったい何なのでしょうか?最新のフラット35の情報を紹介します。

フラット35とは

フラット35とは、住宅金融支援機構という国の独立行政法人が提供している全期間固定金利タイプの住宅ローンことを言います。2007年4月1日に発足し、国土交通省住宅局と財務省が管轄している機関です。

フラット35は、住宅金融支援機構が単独でサービス提供するものではなく、全国の民間金融機関(銀行やノンバンク)が住宅金融支援機構と提携して販売する形を取っています。CMなどで有名なのはシェア1位のSBIモーゲージですが、楽天銀行などのネット銀行から、みずほ銀行などのメガバンク、りそな銀行などの地銀まで、約330社ほどの金融機関で販売されています。

金利や事務手数料は販売している金融機関によって異なりますが、金利の最低水準は同じであり、大手の金融機関であればほとんどが最低水準の金利を採用しているため、銀行による差はありません。金融機関ごとに違いが出てくるのは付加サービスであったり、審査時間、諸費用などです。

フラット35のスペック

2023年2月最新情報
返済期間15年~20年(融資率90%以下)1.520%
返済期間20年~35年(融資率90%以下)1.680%
返済期間15年~20年(融資率90%超)1.780%
返済期間20年~35年(融資率90%超)1.940%
  • 保証料 0円
  • 事務手数料 銀行によって設定が異なる
  • 融資率 最大100%(※90%を境に金利が異なります。)

フラット35の申込み基準

  • お申込時の年齢が満70歳未満の方
  • 日本国籍の方、永住許可を受けている方または特別永住者の方
  • 年収に占めるすべてのお借入れの年間合計返済額の割合(=総返済負担率)が下記基準以下の方
      年収:400万円未満 30%以下
      基準:400万円以上 35%以下

フラット35のメリット

全期間固定金利である安心

フラット35は、「フラット(一定)」という名前がついていることからもわかるとおり「全期間固定金利」の住宅ローンです。金利変動リスクなどがないため、安心して利用できる住宅ローンと言えます。

政府の金融機関であるため、低金利

民間金融機関ではできない住宅供給の手助けをするための政府の期間であるため、民間銀行の全期間固定金利と比較すると0.3%~0.5%ほど低い金利が設定されています。

審査が通りやすい

最近では、フラット35の審査の通りやすさが問題視され徐々に厳しくなっていますが民間銀行の住宅ローンと比較すると審査は通りやすいと言っていいでしょう。理由としては、民間銀行の住宅ローンの場合は、個人の返済力が審査されますが、フラット35の場合は融資する住宅の技術基準などが重視されるのです。信用力がなくても、購入する住宅の技術基準がフラット35の基準に達していれば審査に通る可能性があるということになります。また、団信の加入が義務付けられていないので団信の審査に通らない方でも利用できる可能性があるのが大きなメリットと言えるでしょう。

フラット35のデメリット

全期間固定金利であるため、変動金利よりも金利が高い

全期間固定金利という金利タイプのデメリットですが、金利変動リスクがない反面、初期の設定金利が高く設定されています。変動金利と比較すると1.0%以上高くなってしまうため、総返済額をシミュレーションしてしまうと数百万単位で返済額が高くなってしまいます。

団信の加入が任意。加入するためには約200万円前後の団信料が必要

民間銀行の住宅ローンの場合は、団信の加入が義務付けられていますが、団信料は銀行が支払ってくれるため利用者の費用負担は0円です。しかし、フラット35の場合は、約200万円前後の団信料が必要になるため、金利は民間銀行の住宅ローンより低くても、そのメリットが帳消しになってしまう可能性もあるのです。

フラット35利用の注意点

フラット35からフラット35への借り換えも可能

数年前のフラット35金利でも、今現在のフラット35金利と比較するとかなり高い金利設定になっています。通常、住宅ローンの借り換えというのは同じ銀行ではできないため、フラット35からフラット35への借り換えもできないと勘違いされている方が多いのですが、フラット35の場合は、フラット35からフラット35への借り換えも可能なのです。

フラット35の融資率は100%だけど・・・

フラット35の融資率は2013年までは物件価格の90%まででした。3000万円の物件を購入する場合は最低でも300万円の頭金(自己資金)を用意しなければ利用ができなかったのです。しかし、この基準が変わり2014年では頭金0円で物件購入額100%の借り入れがかのうになりました。一見、利用者にメリットが大きいように思えますが、実際は融資率が90%を超えてしまうと高い金利が適用されてしまうのです。2013年3月現在では融資率が90%と100%の場合の金利差は0.34%になっています。この金利差は総返済額で考えれば200万円前後の費用負担になってしまうのです。融資率は90%から100%に引き上げられたとはいえ、フラット35を利用するのであれば融資率は90%で利用しなければ大きな損をしてしまうと言えるでしょう。

フラット35も住宅ローン減税の対象

当たり前ですが、フラット35でも住宅ローン減税の基準に適合していれば住宅ローン減税を利用できます。

フラット35の種類

フラット35s

省エネルギー性、耐震性に優れた住宅を取得する場合には一定期間金利を引き下げて利用できるプランです。

フラット35借換融資

フラット35の借り換え型の利用が可能なプランです。

フラット50

最長50年の長期ローンが可能なプランです。

フラット35リフォームパック

中古住宅の購入費用とそのリフォーム費用をセットで借りることができるプランです。

おすすめのフラット35取扱い金融機関

SBI住宅ローン

楽天銀行

 

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当サイト利用者実績のべ数
727万1706人

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ファイナンシャルプランナー(FP)が運営

住宅ローン人気銀行ピックアップ   2023年2月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.430%
0.430%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.440%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

商品詳細、口コミを見る

ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

がん、心筋梗塞、脳卒中など全てのケガ・病気で就業不能状態になると、住宅ローン返済が免除される全疾病保障が無料付帯。変動金利、5年、10年当初固定金利も圧倒的な低金利。さらに女性の方には保険料無料でガン診断給付金付き

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.440%
0.428%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
1.660%
●金利以外の主要な負担費用(税込)
事務手数料
借入額の2.20%

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ランキングアイコン3位ソニー銀行 住宅ローン
ソニー銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

ソニー銀行は変動金利が0.447%、頭金1割超で0.397%と業界最低水準の金利を実現。さらにオリコン満足度ランキングで4年連続1位を誇りサービスレベルの高さに定評。固定金利と変動金利の切替えが自由に何度も可能でリスク回避

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.447%
0.397%(新規購入&自己資金1割~)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)

●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.20%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • がん50%保障特約付団信無料付帯
  • AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.447%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.397%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.20%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い。借り換え負担が軽い
  • 家計が苦しいときに繰上返済した期間は元金返済を一旦休止できる
  • 要介護状態でも団信が適用。完済年齢が高齢になる場合に安心
  • 家事代行サービスや病児保育が最大50回分無料で利用ができる
●変動金利(保証料、優遇込) 0.420%
●金利以外の主要な負担費用 55,000円(税込)/安心パック(介護保障・コントロール返済)110,000円(税込)/安心パックW(家事代行・病児保育)165,000円(税込)/変動金利(半年型)タイプ<変動フォーカス>借入額の2.20%(税込)
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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

  • WEB申込限定借り換えローンは当初10年固定が低金利
  • 大手都市銀行なのに保証料が無料で総返済額が安い
  • WEB申込後に店舗や住宅ローンプラザで相談できるので安心
●変動金利(保証料、優遇込) 0.430%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込) 1.185%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料33,000円+借入額の2.20%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.10%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.520%
→フラット35sなら当初10年間の金利 1.270%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.680%
→フラット35sなら当初10年間の金利 1.430%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.43%(楽天銀行口座返済で1.10%)
商品詳細、口コミを見る
 

住宅ローン人気ランキング   2023年2月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.430%1.440%借入額の2.20%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
詳細
2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.440%
借換
0.428%
1.660%
借換
借入額の2.20%※10円・全疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能(金利0.05%上乗)
・女性限定ガン診断給付金特約無料
詳細
3位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.447%
新規+頭金1割
0.397%

新規+頭金1割
借入額の2.20%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・がん50%保障特約付団信無料付帯
・翌月の金利を半月前に発表
・AIによる自動審査で最短60分スピード審査回答
詳細
4位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2023年2月適用金利
0.725%

借換
0.430%
1.440%

借換
1.185%
3.3万円(借換
+借入額
の2.20%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

詳細
56位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
0.750%~1.250%1.600%~2.100%

借入額の2.20%

0円

・入院保険が無料付帯
・普通預金金利優遇

詳細
6位SBI新生銀行
SBI新生銀行住宅ローン
0.420%-

借入額の2.20%

0円・リフォーム資金も同金利で借入可能詳細
7位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
借入額の2.20%0円・三菱UFJ銀行の低金利
・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
詳細
8位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.575%~0.875%
借換
0.575%~0.875%
1.600%~1.900%
借換
1.600%~1.900%
3.3万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

詳細
9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.539%~1.189%1.727%~2.377%33万円0円

・事務手数料330,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答
全疾病保障無料付帯

詳細
10位三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行住宅ローン
0.675%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.675%~0.925%1.340%3.3万円0円・メガバンクの安心詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2023年2月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
(税込)
団信料メリット/独自サービス詳細
1位住信SBIネット銀行
フラット35(買取型)
sbi
1.520%1.680%借入額の1.10%約200万円

・事務手数料1.10%
・事務手数料に0.5%上乗せで「全疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円(税別)

・事前審査結果は3営業日以内に通知

詳細
2位楽天銀行
フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.520%1.680%借入額の1.43%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.10%
詳細
3位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.520%1.680%借入額の2.20%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
・フラット35実績No.1
詳細

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