住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び

住宅ローン返済計画を立てるポイント

住宅ローン返済計画を立てるポイント

住宅ローンの返済計画はどのような点に注意して立案すれば良いのでしょうか?今回は住宅ローンの返済計画・資金計画を立案するポイントについて解説します。

ポイントその1.無理なく返済できるのは返済負担率20%

返済負担率 = ローン返済額 / 手取り年収

で計算することができます。

手取り年収400万円の方が、1年間のローン返済額100万円の住宅ローンを組んだ場合には

返済負担率 = 100万円 / 400万円 = 25%

という計算になります。

住宅ローン審査においては、返済負担率は35%以下なら審査通過という目安があります。

しかし、手取り年収の3分の1以上を住宅ローン返済に回してしまうということは、生活費や食費、その他の支出を合わせても、ギリギリのやりくりになることが多く、かなり負担が大きい設定となってしまいます。

この場合、「貯金ができずに住宅ローンの返済に追われる」となってしまいます。

返済負担率の

適正は25%以下
理想は20%以下

であることを理解しましょう。

住宅ローンの利用者の平均値は20%前後となっています。20%ぐらいであれば、住宅ローン返済もしながら、貯金もできて、交際費や旅行などの費用も十分に取れるのです。

返済負担率が高い場合には

  • 購入物件の予算を下げる
  • 低金利の住宅ローンを探す
  • 自己資金(頭金)を増やす

ことで、返済負担率を引き下げることができます。

ポイントその2.老後の生活に影響がない返済期間を設定する

住宅ローンの返済では、30歳に借りて35年返済だと完済時年齢は65歳になります。

日本では定年は60歳~65歳ですから、この設定でもギリギリなのです。

年金で返済を続けることも
65歳以上で働くことも

できないわけではありませんが、老後のセカンドライフまで、住宅ローンの返済に追われるのは並大抵のことではありません。

定年前に完済しておくことを意識して、住宅ローンの返済計画を組む必要があるのです。

ポイントその3.変動金利の場合は、繰り上げ返済を前提とする

変動金利を選んだ方の場合は、住宅ローンの返済計画で、今後金利上昇するリスクも考慮しなければなりません。

金利が上昇したときのダメージを軽減する方法は

金利が上昇する前に元本を減らしておくこと

です。

元本を減らす方法としては繰り上げ返済がありますので、住宅ローンの返済計画を作るうえで「毎月どのくらい繰り上げ返済するのか?」も事前に計画に組み込む必要があるのです。

ポイントその4.自己資金はある程度残しておかないと身動きが取れなくなる

住宅ローンを組んで新居を購入すると、諸費用もそれなりに発生します。

  • 頭金
  • 事務手数料
  • 保証料(一括前払いの場合)
  • 火災保険料
  • 司法書士報酬
  • 登記費用
  • 印紙代
  • 引っ越し費用
  • ・・・

等です。

また、新居に合う家具を買おうとすれば、それだけでも数十万円、数百万円の出費になってしまいます。

ここで「貯金を使い果たしてしまった。」となってしまったら

  • その直後に急病になったり
  • その直後に予期していない支払いが発生したり
  • 車で事故を起こしたり

しても、支払う原資がなくなってしまいます。不測の事態に対応するためには、100万円程度の貯金は残しておくべきなのです。

住宅ローン、新居で貯金を使い果たさないように注意が必要です。

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2017年12月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
イオン銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

変動金利、当初10年固定金利ともにネット銀行トップクラスの低金利。イオンでのお買い物が5年間5%OFFで最大22.5万円の割引に。自己資金は0円でも借り入れ可能。さらに最大300万円までの諸費用ローンありと利便性も高い

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.570%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.690%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
住信SBIネット銀行住宅ローンのウェブサイト画像

がん、心筋梗塞、脳卒中など全てのケガ・病気で就業不能状態になると、住宅ローン返済が免除される全疾病保障が無料付帯。変動金利、5年、10年当初固定金利も圧倒的な低金利。さらに女性の方には保険料無料でガン診断給付金付き

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.477%
0.477%(自己資金2割)
0.447%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.720%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%
※1
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ランキングアイコン3位じぶん銀行 住宅ローン
じぶん銀行 住宅ローンのウェブサイト画像

じぶん銀行は変動金利が0.457%と業界最低水準の金利を実現。さらにがん50%保障団信が無料付帯、印紙代無料、auユーザーは最長5年毎月500円キャッシュバック。さらに契約まで最短10日と「お得さ」と「使い勝手」で人気急上昇中

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.457%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.610%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • オリコン満足度ランキングで4年連続1位
  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.529%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.479%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.16%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い。借り換え負担が軽い
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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

  • WEB申込限定借り換えローンは当初10年固定が低金利
  • 大手都市銀行なのに保証料が無料で総返済額が安い
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●変動金利(保証料、優遇込) 0.440%
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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.08%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.070%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.820%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.140%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.890%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.404%(楽天銀行口座返済で1.08%)
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住宅ローン人気ランキング   2017年12月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.570%0.690%借入額の2.16%0円・イオンでの買い物5%OFF
・5年間で最大22.5万円分割引可能
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2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
0.477%
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0.477%
借換
0.447%
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借入額の2.16%※10円・全疾病保障が無料付帯
・諸費用分も借入可能(金利0.05%上乗)
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3位じぶん銀行
じぶん銀行住宅ローン
0.457%0.610%借入額の2.16%0円

「がん50%保障団信」が無料付帯
・銀行初!申込みから契約までネット完結
・収入印紙代(2万円前後)が無料

詳細
4位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.529%
新規+頭金1割
0.479%

新規+頭金1割
借入額の2.16%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・オリコン満足度ランキング4年連続No.1
・翌月の金利を半月前に発表
詳細
5位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2017年12月適用金利
0.720%

借換
0.440%
1.250%

借換
0.650%
3.24万円(借換
+借入額
の2.16%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

詳細
6位新生銀行
新生銀行住宅ローン
0.600%1.000%10.8万円0円事務手数料が圧倒的に安い
要介護時の返済免除
・リフォーム資金も同金利で借入可能
・事務手数料16.2万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
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7位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.800%~1.275%
借換
0.800%~1.175%
0.970%~1.450%
借換
0.970%~1.350%
3.24万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

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8位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
0.490%借入額の2.16%0円・三菱東京UFJ銀行の低金利
・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
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9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.517%~1.167%1.087%~1.737%32.4万円0円

・事務手数料324,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答

詳細
10位三菱東京UFJ銀行
三菱東京UFJ銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.250%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.250%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
12位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
1.100%1.250%

10.8万円

0円・預金した金額分は住宅ローン金利が0%になる詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2017年12月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位楽天銀行
フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.070%1.140%借入額の1.404%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.08%
詳細
2位住信SBIネット銀行
フラット35
sbi
1.070%1.140%借入額の2.16%約200万円・事務手数料に0.5%上乗せで「全疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円(税別)
・事前審査結果は3営業日以内に通知
詳細
3位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.070%1.140%借入額の2.16%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
・フラット35実績No.1
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住宅ローン借り換えメリット スピード診断

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住宅ローン借り換えメリット診断

このシミュレーションは、住宅ローンを借り換えた際の返済メリットを試算するもので結果を保証するものではありません。正確な借り換えメリットは、各銀行へ相談しましょう。

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