住宅ローンを比較分析。人気の住宅ローン選び

住宅ローン金利が史上最低に、消費税増税の影響とは?

住宅ローン金利が史上最低に、消費税増税の影響とは?

2012/7/12 日本経済新聞

 欧州の混乱が続き、金融マーケットは予想通り、思わしくない展開となっています。

 一方、株式市場低迷の影響から国債が値上がり(=長期金利が低下)し、超低金利の状況も続いています。物事には光と陰があるもので、この結果、住宅ローンの金利が史上最低の水準となっています。

 今回は、住宅ローンの最大・最後の借り換えチャンスがやってきたというテーマで、昨今の状況をお伝えします。借りている人はもちろん、実家など身近に住宅ローンを返済している人がいる場合は、教えてあげれば喜んでもらえると思いますよ。

■「フラット35」が最低値を更新

 長期固定金利型の住宅ローンである「フラット35」の金利が、6月に過去最低水準を更新しました。7月の金利は今後の債券市場次第ですが、このままの状況が続けば2%割れも視野に入ってくるでしょう(※実際、7月の最低金利は1.94%となりました)。

 この住宅ローンは、一定の基準を満たした住宅が対象ですが、借り換えで利用することもできます。そして、いまフラット35を借りている人も、返済から一年以上経過していて延滞などがない場合は、他の金融機関などを通してフラット35で借り換えることも可能です(ただし、当初一定期間の金利を引き下げる「フラット35S」は借り換えでの利用ができません)。

 住宅ローンの借り換えに際しては、借り換え前後の実質金利の差が0.3%程度あれば効果があります。

 固定金利から固定金利に借り換える場合には借り換え効果が確定しますので、

(1) 2004年12月~2005年10月に借りた人
(2) 2010年7月~11月に借りた人
(3) 2010年2月以降に、返済当初10年間の金利が1%引き下げられる「フラット35S」の適用を受けて借りた人

を除けば、いまフラット35を借りているほとんどの人にメリットがありそうです。

 ただし、フラット35は「団体信用生命保険」の特約料(0.35%程度の金利負担に相当)や、金利が低いタイプの融資事務手数料(同0.15%に相当)など、実際には借り入れコストは高く、実質金利もその分高くなります。新生銀行やソニー銀行、みずほ銀行など、フラット35より有利な条件で長期の固定金利型ローンを取り扱うところもありますので、全期間固定金利という安心感を得たい人は、しっかりと比べた上で借り換えを行いましょう。

 固定金利型に限らず、民間住宅ローンの金利はすべて史上最低水準となっています。

 変動金利型ローンは0.875%(保証料をプラスすると、1.075%)という水準が当たり前で、これより低い水準で貸し出す金融機関もあります。

 変動金利型ローンでは金利上昇リスクが指摘されますが、これほど低い水準であれば、返済期間が25年程度までならほぼ問題はないと考えます。数年前に変動金利型を借りた人は、金利優遇が少なく、同じ変動金利型なのに1.5%~2%程度の金利が適用されていますので、他の金融機関で借り換えを行うべきです。

 同じように、固定金利選択型ローンという当初一定期間の金利を固定にするタイプの住宅ローンを借りている人も、例えば「10年固定」の場合で1%前半など、金利水準が過去最低といえる状況になっていますので、借り換え効果は大きいでしょう。

消費税引き上げの影響は?

 ところで、国会が風雲急を告げ、消費増税法案が衆議院本会議を通過、8月中旬にも成立する見通しです。これからマイホームを取得しようと考えている人にとっては、価格の上昇要因となりますので、早く買ったほうがよいか、迷う人も多いと思います。

 住宅の場合、消費税は土地代にはかからず、建物部分にかかります。マンションでは、価格の7割~8割が建物部分というケースが多いでしょうが、仮に8割とすれば、5%の消費税率引き上げは4%の価格上昇となり、頭金を除いた住宅ローンの借入金額は現状より4~5%ほど多くなります。ざっくり計算すると、借入金額が1%増えても、金利が0.1%下がれば返済額は変わりません。

 住宅ローン減税の拡大も議論されるでしょうが、年収が少ないと効果は期待できません。つまり消費税によって価格がどうなるかより、ローン金利の動向に注目すべきだということですね。

住宅ローン比較ラボ編集部コメント

 消費税増税の影響は、住宅ローン金利に直すと、約0.4%ということだ。これは、小さいようで大きい数字。増税前に変動金利で借りれば0.875%だったものが、増税後は、1.275まであがるということである。これは、総返済額に直せば、150万ぐらいの増加につながるだろう、消費増税前の購入は検討すべきだろう。

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住宅ローン人気銀行ピックアップ   2017年8月最新情報

ランキングアイコン1位イオン銀行 住宅ローン
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●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.570%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.690%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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ランキングアイコン2位住信SBIネット銀行 住宅ローン
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●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.444%
0.444%(自己資金2割)
0.444%(借り換え)
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
0.660%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%
※1
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ランキングアイコン3位じぶん銀行 住宅ローン
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じぶん銀行は変動金利が0.497%と業界最低水準の金利を実現。さらにがん50%保障団信が無料付帯、印紙代無料、auユーザーは最長5年毎月500円キャッシュバック。さらに契約まで最短10日と「お得さ」と「使い勝手」で人気急上昇中

●変動金利(保証料、金利優遇込)
0.497%
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0.590%
●金利以外の主要な負担費用
事務手数料
借入額の2.16%

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注目!住宅ローンピックアップ

注目!ソニー銀行の住宅ローン

  • オリコン満足度ランキングで4年連続1位
  • 自己資金1割以上で業界最低水準の金利
  • 変動金利と固定金利を何度でも切り替え可能
  • 前月の15日前後には次月の金利を発表!金利タイプ切替に有利

●変動金利(保証料、金利優遇込) 0.549%
(新規購入&自己資金1割~の場合)0.499%
●当初10年固定金利(保証料、優遇込)
●金利以外の主要な負担費用事務手数料
借入額の2.16%

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住宅ローン借り換えで人気の銀行ピックアップ

借り換えで人気の理由は「様々な不安に対応できる住宅ローン」

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WEB申込・借り換え限定の特別金利プランが人気。金利は業界最低水準! 

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フラット35借入中の方は「フラット35からフラット35への借り換え」もできる!
現在のフラット35金利より0.3%以上高い金利で借りてるなら返済額削減可能!

住宅ローンフラット35で人気の銀行ピックアップ

フラット35で人気の理由は「最低金利+事務手数料の安さ」

  • 事務手数料が他の銀行と比較して数十万円安い
  • 楽天銀行口座を返済口座にすると事務手数料が1.08%
  • 金利はフラット35取扱約340社の中で最低金利
●15年~20年固定金利(保証料、優遇込) 1.040%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.740%
●21年~35年固定金利(保証料、優遇込) 1.120%
→フラット35sなら当初10年間の金利 0.820%
●金利以外の主要な負担費用 事務手数料 借入額の1.404%(楽天銀行口座返済で1.08%)
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住宅ローン人気ランキング   2017年8月最新情報

順位銀行名変動金利
(保証料・優遇込)
当初10年
固定金利
(保証料・優遇込)
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手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位イオン銀行
イオン銀行住宅ローン
0.570%0.690%借入額の2.16%0円・イオンでの買い物5%OFF
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2位住信SBIネット銀行
住信SBIネット銀行住宅ローン
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借換
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・諸費用分も借入可能
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0.497%0.590%借入額の2.16%0円

「がん50%保障団信」が無料付帯
・銀行初!申込みから契約までネット完結
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4位ソニー銀行
ソニー銀行住宅ローン
0.549%
新規+頭金1割
0.499%

新規+頭金1割
借入額の2.16%0円・固定と変動を何度でも切り替え可能
・オリコン満足度ランキング4年連続No.1
・翌月の金利を半月前に発表
詳細
5位りそな銀行
りそな銀行住宅ローン
※2017年8月適用金利
0.825%

借換
0.440%
1.300%

借換
0.700%
3.24万円(借換
+借入額
の2.16%)
0円

・銀行初!新しいタイプの団体信用生命保険付き住宅ローン「団信革命」
借り換えなら保証料お客様負担0円に
※WEB受付は借りかえローンのみです。

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6位新生銀行
新生銀行住宅ローン
0.600%1.000%10.8万円0円事務手数料が圧倒的に安い
要介護時の返済免除
・リフォーム資金も同金利で借入可能
・事務手数料16.2万円で家事代行、チャイルドケアが最大50回分無料
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7位みずほ銀行
みずほ銀行住宅ローン
0.800%~1.275%
借換
0.800%~1.175%
1.020%~1.500%
借換
1.020%~1.400%
3.24万円0円

・メガバンクの安心
ネットから借り換え申込みでネット銀行並の金利
・来店不要で契約まで可能

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8位カブドットコム証券(銀行代理業)
kabucom
0.580%借入額の2.16%0円・三菱東京UFJ銀行の低金利
・保証料不要ネット専用住宅ローンを代理販売
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9位楽天銀行
楽天銀行住宅ローン
0.507%~1.157%1.112%~1.762%32.4万円0円

・事務手数料324,000円
審査が通りやすい
・事前審査最短翌日回答

詳細
10位三菱東京UFJ銀行
三菱東京UFJ銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.300%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
11位三井住友銀行
三井住友銀行住宅ローン
0.820%~0.975%1.300%3.24万円0円・メガバンクの安心詳細
12位東京スター銀行
>東京スター銀行住宅ローン
1.100%1.250%

10.8万円

0円・預金した金額分は住宅ローン金利が0%になる詳細

住宅ローンフラット35人気ランキング   2017年8月最新情報

順位銀行名15年~20年金利21年~35年金利事務
手数料
団信料メリット/独自サービス詳細
1位楽天銀行
フラット35
楽天銀行住宅ローン
1.040%1.120%借入額の1.404%約200万円・事務手数料が安い
・楽天銀行口座返済で事務手数料1.08%
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2位住信SBIネット銀行
フラット35
sbi
1.040%1.120%借入額の2.16%約200万円・事務手数料に0.5%上乗せで「全疾病保障」付帯。3000万円ならたった15万円(税別)
・事前審査結果は3営業日以内に通知
詳細
3位ARUHI
フラット35
ARUHI住宅ローン
1.040%1.120%借入額の2.16%約200万円・圧倒的な審査スピード
・本審査は最短3営業日
・フラット35実績No.1
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このシミュレーションは、住宅ローンを借り換えた際の返済メリットを試算するもので結果を保証するものではありません。正確な借り換えメリットは、各銀行へ相談しましょう。

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